信用体系重构与云算力模式创新（选读派盟科技）

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

派盟科技文章缩略版

中小银行数字化转型应匹配社会发展两大趋势

中国新型城镇化建设的大趋势带来了巨大的新增金融服务需求。

移动支付，尤其是聚合支付的爆发性增长。

图1 2020年上半年中国移动支付平台用户主要支付场景

聚合支付是移动支付的终局，是最重要的金融服务场景和入口。在我国移动支付高速发展的趋势下，聚合支付将成为中小银行最重要的服务场景和业务入口。

中小银行面临的痛点和挑战

零售业务领域痛点

获客：如何通过数字化运营弥补网点少的不足，低成本获客？

信贷：如何快速建立用户信用数据评估体系，降低信贷风险，提高信贷效率？

合作商户：如何让商户持续和银行建立合作关系？

用户黏性：如何增加商户合作数量、增加优惠活动，给C端更多的利益和吸引力？

移动支付领域面临的挑战

技术端需要具备软硬件整合和跨行业系统的开发能力。

如何实现支付技术和硬件的升级，深挖和开拓支付端口的价值。

银行端的业务协同和流程机制如何适应和匹配数字化转型。

消费者信息获取授权的风险和隐私安全管理。

商户及消费者违规支付的风险管理。

以商户黏性为破局点，全面赋能中小银行

移动支付，尤其是聚合支付不仅是新型城镇化的市场增长点，更是商户和中小银行的重要连接纽带。因此，通过聚合支付提升商户黏性，是中小银行的破局点。而提高商户黏性，最核心的是为商户提供金融服务，满足商户需求，才能切实提升商户黏性。

功能层面

为商户提供收银功能、卡券核销功能、广告推广功能、商圈引流功能和快速贷款功能，帮助商户提高营业收入、获得多重收益，将海量商户、多场景、多行业接入银行系统，帮助银行拓展用户数量和行业类别，并形成银行和商户的持续黏性（见图2）。

图2 构建商户支付运营信息化

数据层面

提供集合设备管理中台、数据分析中台、微服务中台于一身的聚合支付综合解决方案。

终端机具管理中台

支付数据中台

API微服务中台

运维层面

通过线上化与多维服务，建设更智能的设备部署和服务运维体系，最大程度减少商户使用的困难，第一时间帮助商户解决设备使用问题。

与银行合作构建支付生态圈案例

项目背景与需求：某城商行在开展支付收单业务时发现，由于该行为客户提供的收单清算服务单一、费率高，商户签约意愿较低，或经拓展营销签约后，商户的收单交易活跃度持续低迷。尽管对收单业务团队给予了营销资源倾斜，“人跑业务”的逐户上门营销模式受制于团队规模使营销拓展的效果事倍功半，后期维护管理半径过大，很难按期达到规划的经营指标。

赋能方案与实践：派盟科技通过自研AIOT平台，以“1屏1云4大AI功能”，在该银行所在城市进行商户拓展和布点，为商户提供智能支付系统，并将支付数据接入银行系统，协助该银行实现了以聚合支付为破局点，构建支付生态圈。

“小白屏”：是派盟科技自主研发的新一代移动支付终端，将扫码、收银、语音播报、广告视频图片展示、无线大数据连接等功能整合，是现有支付终端的升级换代产品，填补了市场空白。

“聚财云”：由支付终端收集海量支付数据，通过智能算法、数据挖掘，为银行提供精准的数据支持、分析商户经营状况、提供信贷风险评估依据。

“慧收银”：通过智能收银、支付推荐、智能追单、智能核销等功能帮助商户以多种手段提升销量、增加复购黏性；帮助银行低成本拓展用户和发卡量、有效发放并激活消费券使用率，并通过数据运营轻松实现用户分层，识别优质用户；帮助银行和政府精准发放消费券、并有效引导促进消费券的使用。

“慧广告”：以前端“小白屏、慧收银”为入口，以后端“聚财云”为大数据支撑，通过支付场景数据、支付结算数据的智能匹配，进行千人千面的广告信息展示，引导消费者参与更多消费行为。“慧广告”的广告收益将与银行和商户进行分润，增加银行和商户收益，建立派盟科技与银行、商户的牢固关系。

“慧卡盟”：是服务商户，实现商圈内相互导流的智能推广和运营系统，根据消费场景和消费信息免费智能推送展示商圈附近其他商户；帮助商户有效增加客源，并协助银行获取大量商户低成本存款。

“慧理财”：对商家提供营销分润和便捷贷款通道，为商户提供稳定的额外营收；助力商户在银行端实现轻松借贷，缓解商户经营压力，使商户与银行更紧密的关联。助力银行更深入地了解商户经营状态，有效提升银行小微贷款业务开拓效率、安全性和办理效率。

搭建银行能力体系架构：为银行MIS系统进行升级改造，通过自研INSPOS系统，提供智能终端 应用程序 业务支撑管理平台，实现传统收银机快速升级支持移动支付，使银行获得全支付方式数据获取能力；订制推广运营策略，点对点营销活动宣传推送、设备投放精准跟踪等，提升营销触达效率及转化率；搭建商户拓展、设备安装部署等线下服务体系，全面提升银行对商户的服务能力。

实施成效与反馈：在合作半年之后，据银行反馈，使用静态码牌时的商户活跃度为17%，合作之后商户的活跃度为76%，提升了447%；半年间新增商户5000余家，商户扩展增速同比提升139%；通过派盟系统新增存款留存超过2亿元；在通过商户支付数据建立风险预警机制后，商户不良信贷减少20%，针对商户短期的过桥贷服务也获得显著增长。

目前，派盟科技已经先后大型银行、城商行、农商行（省农信联社）开展业务合作，系统覆盖线下点位4.7万个，屏幕45.23万块，日覆交易笔数2823万次。

四大法宝撬动聚合支付产业链

在以聚合支付系统、整合移动支付产业链助推中小银行数字化转型的过程中，我们克服了诸多的困难、攻克了技术难题，总结出了以下经验和方法：

洞察需求：真正了解客户的需求、痛点，才能设计好的服务。

创造价值：支付环节有巨大的价值等待挖掘，在商户经营、数据云计算等方面，还有更多的潜力等待支付行业去挖掘。

利益共享：通过分润系统，实现支付链条上多方共赢，改变原有的零和游戏规则，才能让支付行业和银行和商户直接建立长久牢固的血脉联系，让生态正向持续发展。

技术引领：目前大部分的移动支付系统是建立在二维码支付技术的基础之上的，软件、硬件、云计算等多层面技术的支撑。随着无感支付、刷脸支付、数字货币等技术的发展，用户的支付习惯、支付软硬件将会有巨大的变革和发展，并对支付行业和中小银行，带来全新的商业模式和机遇。

作者系派盟科技董事长

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专栏主持人：王炜 银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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