增额增寿险与年金险有什么区别（年金险附加的万能账户）

存款利率接连下行，可以终身锁定利率的产品，

自然就脱颖而出，并备受追捧。

比如这两年爆火的增额终身寿险、年金险等等。

其中有些产品可以附加万能账户，实现资产二次增值。

很多人就纳闷：

万能账户是什么？有什么作用？

一起来看看。

01什么是万能账户？

万能账户，其实是万能险的通俗的说法。

在官方的定义中，

万能险，是指同时具备以下特征的人身保险：

(万能险定义)

既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，

同时，还提供最低收益保障等。

是不是有点熟悉？

没错，它就跟我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似。

有闲钱时可以往里面追加，

需要用钱时，可以随时领取。

但跟余额宝这些不一样的是，它是有保底利率的。

假设一款万能险，它的保底利率为3%，

不管银行存款利息怎么降，万能账户里面的钱，至少都有3%的收益。

那万能账户怎么买呢？

如果是以前，万能账户还能单独投保，

但现在，这样的产品已经非常稀缺了。

大多数的时候，万能账户是以附加险的形式出现，

用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险。

所以，它又分为年金型万能账户和寿险型万能账户。

两种类型的万能账户，通常有以下特点：

(特点)

从领取方便和兼顾保障方面来看，

寿险型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。

02万能账户利率有多少？

要想清楚了解万能账户的实际收益率，

还得先了解3个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。

1、保底利率：最高3%

这就是我们前面提到的，未来不管利率怎么波动，

保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。

一般来说，保底利率越高越好，

这意味着你以后确定能拿到手的收益更高。

但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

具体产品保底利率有多少，不同公司、不同产品各不一样。

有3%的，也有2.5%，甚至更低的。

2、结算利率（现行利率）

结算利率，也就是现行利率。

是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，

一般每月在官网、官微公布。

(利率公布)

结算利率不是固定的，每个月都可能会不同，

但最低不会低于约定的保底利率。

优秀的万能账户，最开始的那几年，结算利率一般会有4.8%左右，

不过，随着时间推移，结算利率很可能会下降。

3、演示利率

演示利率一般出现在保险销售计划书里，

分为低中高三档，用来模拟未来收益。

最低档的演示利率，大部分都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

所以，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！

03万能账户手续费要多少

万能账户都会有手续费，主要有以下3种：

初始费用、手续费和退保费用。

1、初始费用

初始费用是指保费进入万能账户，所扣除的费用。

一般有3种：

• 趸交：开通万能账户时，一次性存入的钱；
• 追加：开通账户后，以后再存进来的钱；
• 转入：主险返还的年金进入万能账户的钱。

一般来说，这3种费率的多少，由保险公司自行设定，

不同公司，收费利率不一样，大多数是在1%~3%。

这笔费用，不少保险公司会通过满足某种条件后，进行返还。

大部分人拥有万能账户后，都是手头有钱，想存就存，

所以，可以重点多关注追加保费的费率。

2、部分领取手续费

有存进，就有取出。

和余额宝不一样的是，前5年领取万能账户里面的钱，

是需要扣除一定比例手续费的，每个产品规定不一样：

5%到1%不等，一般逐年递减，5年后领取一般都不收手续费。

这也是为了让用户长期持有这笔钱，方便保司做长期投资和管理。

3、退保费用

如果想把账户中全部的钱取出来，可以申请退保。

和部分领取手续费一样，前5年退保也是会收取部分费用，5年后退保则不收取费用。

所以，对于大部分用户来说，

只要前5年内不取钱、不退保，

除了初始费用，基本不产生任何手续费。

而初始费用还会通过持续奖励金来返还。

因此，万能账户确实有它的优势。

04万能账户，有什么用？

随着利率下行，不管是是定期存款、大额保单还是国债，利率都是越来越低。

(大额存单利率下行)

而万能账户是有保底利率的，相当于提前锁利。

前面我们也提到，优质的万能账户，保底利率可以达到3%，

就跟你买个国债、存个大额存单差不多。

而且它门槛低，领取也非常灵活。

保底利率会写在合同里，受法律保护，非常稳定、安全。

如果你希望长期锁定利率，又或者没有时间打理、看中稳健投资，

那么万能账户就非常合适！

目前，市面上可以附加万能账户的部分产品有：

(部分万能账户利率)

像光明慧选、光明一生等，就可以附加增利宝（尊享版）万能账户，

保底收益3%，目前结算利率4.85%，非常不错。

具体怎么选、买哪款更好，

需要根据自己实际的预算、需求等来看。

建议咨询专业人士，更高效便捷！

05奶爸总结

万能账户不仅兼顾了流动性和收益率，

而且风险系数也不高，总的来说，还是挺香的！

但它以后能保持多高的结算利率，谁也无法保证。

如果更看重长期实际收益利率，喜欢确定的收益，

则可以优先考虑不带万能账户的年金险或增额终身寿险。

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