五险一金方面的小知识（一文帮你详细了解）

这个系列要讲的是五险二金，要明白五险二金都有什么，我们先看看五险一金都有什么。

讲之前先声明一下：

在我国五险一金的具体实施细则，实际的操作流程几乎每个地方都不一样。可以说一个地方一个说法，不同的省，不同的地级市，甚至不同的县，不同的区，在实际操作的时候，规则都不一样。

所以我们只能说说五险一金的共通点，让您知道这些东西能干啥就行，到关键时刻能想起来有这么个东西就够了。

具体您所在地区的五险一金怎么操作，有什么特殊规矩，您最好咨询一下当地的社保局和公积金中心，或者你工作单位的人事部门。

首先看看五险指的是什么：

五险：就是五种保险，养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

这五种保险对于有工作的人来说，原则上属于强制保险，也就是不保不行的保险，单位必须给上。也可以认为是全社会都应该交的，所以五险也可以被称为社保。

注意：社保只是原则上必须交，因为目前有不少企业会跟员工私下商量，不给员工交社保，而作为补偿，会给员工发一种所谓的社保补贴。有了社保补贴，员工每个月到手的工资就会多很多。

那么就有不少目光短浅的人，会被这点蝇头小利给冲昏了头脑，跟所在单位签个所谓的免交社保的不平等条约，然后很高兴的看着自己工资条比别人多出一块。

但是这些人就没想过，企业为啥主动找你签个合同，然后还每个月多给你钱。难道企业的人力部门、财务部门都缺心眼吗?

当然不是，不给你交社保，然后给你点社保补贴，对于企业来说，节省了不少钱。但对于你来说，损失可就大了。你拿那点社保补贴，可以说是捡了芝麻丢了西瓜。

当然也有单位以缴纳社保为理由扣员工钱，比如兼职、实习、返聘的，单位不用给交社保，这些咱们不讨论。

为什么说不给你交社保，你损失大了，很简单，因为社保很有用。

下面就看看社保到底有啥用?

社保五险，一样一样看。

医疗保险

首先看五险中最常用的医疗保险，顾名思义就是看病时候能用到的保险。

一般情况下单位给你缴纳10%左右，你个人缴纳2%左右。

注意：只是一般情况。

不同类型的单位，医保缴纳比例是不一样的。最直观的就是去看医保卡，有的企业职工一个月医保卡里面就进账十几块钱，而有的机关单位的职工一个月医保卡里进账······。具体数就不说了，反正零头的零头都比普通企业职工的多。

当然医保卡里的钱和真正的医保缴纳金额是不一样的，这里有一个比例，我们用医保卡举例子只是管中窥豹。

那么有了医保，当你生病的时候，买药、看病、挂号、住院、手术全能报销，而且报销比例还不低。当然，机关单位的报销比例更高。但如果你没有医保，那你去趟医院······。

老邢曾亲眼见过，没有医保的老乡颤颤巍巍的掏出手绢，拿出里面包的严严实实的钱，不知道是攒了多少年，现在就只能一打一打的往医院柜台上摞。平时省吃俭用，到了医院只能挥金如土，看着心酸哪。

而有医保的，拿出医保卡一刷，一报销，几万的医疗费，最后只交一两千。甚至有的人住一次院，出院一结账，一分钱没花，还带走好几兜子药外加一个电饭锅，这就是有医保和没医保的差别。

没有医保就很有可能辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。除非你能保证你一辈子不得病，而且走的很干脆，就好像穿越剧女一号一样。否则，医院将是我们每一个人人生后半程最熟悉的地方。

生在医院，走在医院，医院才是真正的轮回之地，那你说医疗保险重要不重要。

当然有些病，有些药是普通医保不给报销的，或者报销比例很低。这时候有个一比较好的补充就是买一份商业险，比如大病医疗，意外保险，作为普通医保的补充。

生育保险

顾名思义就是生孩子用的保险。

包括两部分——生育津贴和生育医疗服务。

也就是跟生孩子有关的事，生育保险基本都管。

生育津贴一般指的是休产假时候的津贴。

说白了就是在家休产假领的工资。

但注意：生育津贴不是你休产假时单位给的工资，而是社保给的。

根据国务院发布的《女职工劳动保护特别规定》第八条：女职工产假期间，停发工资，改发生育津贴。也就是大多数单位的女工休产假的时候，要么领生育津贴，要么只领工资，这俩不能一起领，没生育险的原则上就由单位发产假工资。但只是原则上发工资，有的缺德单位，我们都懂，不说了。

注意：生育津贴除了妈妈有，孩儿他爹也有，而且还不少呢，到时候别忘了去报销。

生育医疗服务这部分，包括怀孕时候的各种检查，产房、手术、住院、医药，甚至坐月子时候发生的跟医院有关的费用都能报销，而且报销比例还不低。

但是注意：生育险里有不少钱是需要你自己去申请报销的，你不主动申请，也没人上赶着来给你报销。所以你自己得留点心，生孩子的时候多跟妇产医院的账房先生聊聊，看看都啥能报，能报的都给他报了，最后你会发现生个孩子也不像想象中花那么多钱。也不像公知们说的那样，在国内生个孩子有多贵。

当然，前提是你得有生育险，如果没有，那生个孩子的费用可就真的跟烧钱差不多了。

这还没完，生育险还管流产、绝育产生的费用。也就是流产了也能领生育津贴，不想要孩子了，去做各种绝育手术花的钱也能给报了。

好了，生育险就说到这。

养老保险

下面说的是社保五险里最重要的一个：养老保险。

为啥说养老保险最重要？

因为谁都有老的一天，老了就干不动了，没法赚钱了，而养老是需要花钱的。养老保险就是你老了之后还能按时给你发钱让你养老用的。所以养老保险直接关系到我们每一个人。

我们有没有一个幸福快乐的晚年，人生最后一程怎么走，走的是否有尊严，其实主要是看你老了的时候有没有钱。

话糙理不糙，你仔细琢磨一下是不是这么回事。

久病床前无孝子，但是你看电视剧里，董事长、王爷、赌王、哪个病了的时候不是床前孝子一大堆。为啥，因为有钱，床前尽孝了，老人看在眼里，遗嘱里面就有体现。人家儿女在床前尽孝比上班，做生意，甚至是创业赚的都多，那为啥不去尽孝，而且还得抢着尽孝，拿孝敬老人当事业去做。

但是如果老人没钱，不但不能给儿女留下点啥，还得耽误人家上班时间，占用人家精力，那自然是你躺在医院时间长了就没人搭理你了，耗不起。

这么说虽然很残酷，但这就是现实。

等我们老了，儿女也正好是上有老下有小中间有领导的年龄。他们自己都焦头烂额，钱不够花，你说，他们会全身心跟你搭工搭力，最重要的是搭钱去尽孝心吗？

多少人间悲剧，不赡养老人的，归根结底不就是因为钱的事吗。

所以现在如果你还年轻，你的父母还没有交社保的，你想办法给他们交上，是补上也好，还是走你们当地的各种渠道，能补马上补，别心疼眼前这点钱。到时候等你父母真老了，他们省心，你也省心。

我们自己也一定要去参加社保，千万别为了省那么点钱就不去交，老了之后你一定后悔。

因为我们自己有社保，一是将来少给儿女添负担，二是自己活的也硬气点。即使你打算丁克，那你晚年的时候住养老院，不用钱吗，外人对你的态度不更取决于你有没有钱了吗。

那为啥养老保险就能解决老了之后的基本生活费用呢？

第一：老了之后养老保险可以月月按时领钱，就跟领工资一样，而且这个晚年工资还带涨工资的。物价涨了，养老金也跟着涨，与时俱进。

如果你没有养老保险，就想着靠攒钱养老。那你得清楚时间价值的威力，要知道三十年之后你攒那点钱能买什么可就不一定了。反正1990年的时候一块钱能买3个茶叶蛋，30年后的2020年三块钱只能买一个茶叶蛋。所以你要是靠自己攒钱养老，会是啥结局。

而且养老保险在你人走了之后，还有丧葬费，相当于直系亲属还能领十几个月的抚恤金。

想象一下将来老了，你和跟你一起玩的老王头俩人，老王头一个月加起来能领一万来块钱退休金，而且还有医疗保险，买药人家还能报销。你一分钱退休金没有，去医院看病，买药什么的还得自己花钱。那你自己说，在养老院的眼里，在你们的儿女的眼里，你和老王头，谁看起来更招人稀罕。

注意：这地方有的人可能会拿孝顺来说事。老邢想说的是，等我们几十年后退休了，儿女孝不孝先不论，我们自己首先也别给人家添麻烦，别成为人家负担，这才是真的对自己好，对孩子好。

第二：养老保险国家统筹。

我们以前讲养老保险那一期节目说过，养老保险虽然形式上是庞氏骗局，但因为有国家撑腰，它就不是庞氏骗局。

说白了就是当你老了，走不动了，炉火旁打盹，回忆青春的时候，定期会有一笔旱涝保收的，能维持你最起码能把炉子烧起来，让你吃饱了有闲暇时光去回忆青春的钱进账。而不是吃了这一顿，下顿就得去地铁口伸手说，老爷太太给点钱吧。

那么养老金为什么能做到这两点？

我们从另一个角度再一次讲讲养老保险的事，首先养老保险全称叫职工基本养老保险，是一种被法律规定强制缴纳的社会保险。原则上，只要你有工作，不管什么工作，哪怕是临时工，你的单位、老板、雇主就得给你交养老保险。

一般情况下是单位给职工们交上一年单位职工工资总额的20%，然后结合每个人的工资水平给每个人交不一样的钱，职工自己承担上一年本人月平均工资的8%左右。

但是单位缴纳的20%部分不划入个人账户，至于划到哪去了，一会再说。

没有工作单位的，比如个体户，自由职业这些人，也可以交养老保险，但是得自己全部承担。所以就出现了很多，深圳、上海、北京的包租婆，包租公们，开着几百万的豪车去打工赚几千块钱。其实很多人都是奔着社保去的，当然还有一部分是因为无聊，刷优越感。

养老保险一般情况下要缴满15年，才能到规定年龄的时候按月领取。这个规定年龄目前会随着延迟退休，一直再往后延。

要是你交晚了，到退休的时候没缴满15年也没事，可以补交，具体怎么补，还得看你所在地怎么规定。要是你不补，到退休时还没满15年，那国家就把你自己交的8%那一部分返还给你，而单位给你交的大头，20%那部分就不给你了。

那部分钱会被划拨到统筹账户里，也就是归养老金管理机构统一调配的一个基金账户。由国家分配，有窟窿的地方补窟窿，有多余钱去投资。

举个例子：比如有的老年人长寿，比平均寿命长很多，那他领的养老金就会比一般人多，也会比自己交的多。多领的钱就是从寿命短的老人那里来。

比如从退休开始，社会平均老人领养老金的月份是150个月。但是老王能领250个月，而老李不幸就只领了50个月就驾鹤西游去了。那么老李这省出来的100个月的养老金，就被统筹分配给老王了。

也正是因为有了统筹账户，我们才会说，养老保险有国家撑腰，保证你一定能旱涝保收的领到养老金。

具体退休后能领多少，因人而异。

你交的时间长，交的钱多，老了之后领的就多。你是从机关单位退休的，离休的，还是从企业退休的，那领的养老金就天地之别了。而且这也跟你所在地的社会平均工资有关，你在穷地方，你能领的就少，在一线城市自然就多。但是有一点是一样的，就是养老金能终生领取，哪怕你活到150岁，只要你活着，就能领。

说到这不少好奇心强的人可能想整明白养老金是怎么算的。这个您可以在网上找到一大堆算法，也有很多的主播和网红教你怎么算。

但是老邢可以负责任的说，网上教的几乎全是扯淡。

因为养老保险分三块内容：基础养老金，个人账户养老金和过渡性养老金。

这三部分钱到底有多少，完全是因人而已，不同的人、职位、职称、工龄、户口所在地、退休前工作单位等等都能影响这三部分钱的具体数额。

而且更复杂的是，老人老办法，新人新办法。完全有可能你今年退休，你的养老金算法就和去年退休的人完全不一样。所以只要你没退休，那未来只要改变一次政策，你就算是新人，而你可能会在退休前要经历好多次养老金变革，所以你退休后具体能领多少钱，只能等你真正退了之后，看看你到底属于哪一波的，适合哪个政策才能算出来。

算这个东西非常的复杂，你需要非常了解你所在地的具体养老金政策，然后还得搞清楚自己适用于哪一波政策，才能真正算出来你的具体养老金数字。所以自己算这个没意义。

除了城镇职工养老保险之外，还有一种叫居民养老保险，很多自由职业者，失业人员可以交这个居民养老保险，而且这个还便宜。

但是记住：便宜没好货，这个就不如职工养老保险保障好，领的钱也少。所以，如果您现在没有工作单位给您交养老保险，您有条件的话，最好是自己补交职工养老保险，而不要图便宜去交居民养老保险，虽然这两种养老保险对于你个人来说都是自愿的。

当然，如果你没条件，那也至少要去交居民养老保险。总之你至少应该得有一个养老保险。

首选职工养老保险，备选居民养老保险。

失业保险

失业保险是单位和个人共同承担的一个社保险种。

这个保险比较鸡肋，没多大意思。

为什么这么说？

因为想要领取到这个失业保险金特别的麻烦，需要满足一大堆的条件，比如先要证明不是自己主动辞职的，而且失业后还得去办理失业登记，还要表现出来强烈的再就业意愿。

说白了就是：你得是被开除的，而且还得原单位给你开个证明，证明你不是主动离职，而是被开除的。然后拿着一大堆证明你失业了的材料去社区或者人才市场登记，还得天天在居委会大妈、社区工作人员面前表演你在努力找工作。还得听社区的各种安排，比如给你安排各种再就业指导和职业培训，你是必须得去的，而且不能逃课。

也就是一定要大张旗鼓的在自己家乡告诉所有人你失业了，然后在所有人面前展现出我虽然失业了，但我不是懒汉，我没有想去靠吃失业救济活着，你才能领到微薄的，可能只有百十来块钱的失业保险金。

所以对于很多失业人士来说，即使有失业保险也不去领，丢不起那人，领一点这个钱可能让整个小区都知道你失业了，父母都跟着脸上无光。

工伤险

工伤险和生育险一般情况下完全是由单位给交，五险里面也只有这两种保险是自己不用出钱的，而剩下的其它三种保险都是个人和单位一起交。

这个工伤险其实也挺鸡肋的。

为什么这么说呢？

首先工伤怎么确定是个难事。

现实中很多人打官司都是因为在工作的时候受伤了，但是为了到底算不算工伤的事纠缠不清，官司没完没了的打。

再者有些职业病，或者疑似是职业病的病症。到底算不算职业病目前也不好确定。打官司的话，如果单位有钱有势，那一般情况下个人都打不赢这个官司。

比如微博上看见的有人在工作岗位突发疾病，注意是疾病，犯病这个算不算工伤，是职工因为自己的过往病史，犯病了；还是因为工作原因导致的新增疾病，或者是因为工作累犯病了，这个不好说。

而且工伤险规定：职工在工作时间或者工作岗位，突发疾病立刻死亡，或者48小时之内死亡的算工伤。

也就是说在那些没有工作危险的岗位，比如程序员、投资顾问、经纪人、设计师、广告人等等社畜白领职业，他们就是平时坐办公室，几乎不会有什么意外伤亡。但是这些白领会更容易猝死，比如连续加班突发心梗、脑梗，那么这时候白领们想拿到工伤保险的话，一是当时立刻就死；二是48小时之内去死。如果没有及时去死，比如感觉自己还能治，挺一挺，挺到了49小时，没挺住，那不算工伤。

说的不好听点就是白领同志们，要是连续加班引发心梗，但是还死的不及时的话，都不算工伤。

这真是用生命做代价，这点钱拿的真不容易。所以工伤险对于很多不在危险环境工作的白领职业来说，是挺鸡肋的。但是对很多危险工种，比车钳铆焊、炼钢工人、工地矿山的一线工作人员还是有必要保工伤险的。

这里也跟白领们衷心的说一句，身体是自己的，别拼了自己的老命就为了给老板儿子买最新款的跑车，泡最靓的妞。累了您就休息一会吧，只有身体是自己的，功名利禄都是身外之物，脑袋混丢了，吃啥都不香了。

公积金

其实公积金大家都比较熟悉，尤其是买过房的人都知道公积金是怎么回事。

简单说一下：公积金也是单位必须给职工缴纳的。但是还是那句话，原则上必须缴纳。

有的企业给员工交的公积金就跟闹着玩一样，老邢见过一个月只有几十块钱公积金的单位，但是也见过到手工资4000多，公积金也4000多的单位。所以公积金这个玩意具体交多少，主要看单位的性质，这个就不多说了。很多私企、外企、中小企业的公积金基本都是自由发挥的，交不交，交多少都看老板心情。

很多企业都是你不满意可以走，别说什么规定，什么规则的，老板就是我们企业的皇帝，老板的话就是圣旨。员工是老板的奴才，给老板打工是老板赏饭吃，还想要公积金？大逆不道！

公积金这东西主要就是买房用的，可以用公积金来贷款，办理公积金贷款，公积金比商贷的利率能低点。

在不同的地方，对于公积金贷款总额是有限制的，比如在大连开发区最高贷33万，在大连市区最高就可以贷40万。

这个贷款最高额，是需要公积金账户缴存基数足够才行，每个月交的公积金得足够多，才能贷款贷得多。要是一个月就几百块钱公积金，那也就不能按照这个上限来贷款。当然在有的地方房地产商能帮买房的人解决这个问题，至于他们是怎么做到的，售楼处小哥会告诉你。

除了买房，你要是已经有房子了，也可以用公积金去装修，还可以把公积金取出来给现在的已经有的房子提前还贷。不想再买房的人，公积金还可以定期取出来拿来租房子，交租金。而且在我们退休后，还能把公积金提取出来。

除此之外还有一种说法，有人说公积金能用来买车。注意：这么做是不合规的，不提倡，大家也别去尝试，万一出问题了可都是你自己承担责任。

公积金的用处说完了，再说说公积金目前存在的一个最大问题，就是公积金的具体政策操作往往跟着当地的房地产调控政策走。

公积金到底怎么用，夸张一点说就是一天一个说法。当地的房地产政策变了，当地人的公积金使用方法就会变。主要是买房时候的公积金用法，比如公积金贷款额度、申请条件、二套房具体怎么搞组合贷，时时刻刻都在变。

你要真想知道具体的公积金应该怎么用，教给你一个好方法。

去找你们当地的房地产中介，或者售楼小哥。他们对这个都门清，而且讲的还清楚，十分钟就能把你给讲会了。而且他们还能帮你算出来你具体能用公积金贷出来多少钱，每个月还多少钱，还会给你支招公积金怎么用。

除了买房的用法，其他公积金的用法，比如怎么提前还款，怎么提取，怎么用来装修，怎么变更还款额度，这些具体的操作，去你们当地公积金中心去问，有问必答。

这里不是老邢偷懒不说，而是说了也没用。我们在前面一直说，公积金具体用法在不同的地方，不同的时间点上都是不一样的，我说了也是白说，完全有可能跟你当地的具体操作不一样。你只要知道这些东西能干啥就行，具体如何操作，知道了该去哪问就行了。

注意：一定要打电话或去现场问，不要在网上查，一是因为网上的消息可能早就过时了；二是网上的回答也不一定是你们当地的专业人士来答的。

企业年金

提示：由于企业年金和美国的401k很相似，为了更好的理解企业年金建议先阅读401k

要理解企业年金我们要抓住三个关键词：企业职工、补充性养老、自主建立。

我国的企业年金跟美国的401K一样，都是一种基本社会保险之外的、可有可无的、有比没有强的、自愿参加的补充养老金。

有了企业年金就相当于我们老了之后有两笔收入，其中社保的养老保险类似于正常工作的薪水，而企业年金类似于第二职业的收入。只领薪水的时候，就只能维持基本生活，当有了第二职业，生活水平就能提高点，吃穿用住能宽裕点。

企业年金对于我们普通老百姓来说，是一种可有可无的，没有也能活，但是有了会更好的东西。

正因为是这样，有人就说企业年金是我国城镇职工养老保险体系的“第二支柱”。第一支柱当然就是基本养老保险，第三支柱叫个人年金，是自己攒钱投资养老。

我们会发现我国的养老保险体系的三个支柱，跟之前说的美国养老金的三部分组成是一样的。

也是因为被叫做第二支柱，所以如果有人同时拥有企业年金和五险一金，那么这个人就可以被认为享有五险二金，这第二金就是企业年金。

如果我们想在晚年还有点追求。比如上个老年大学、旅旅游、露个营、组个秧歌队、开个龙泉山庄。那么当我们退休后基本职工养老保险那点钱就不够花了。所以我们得想办法让老了之后的我们有点额外收入。俗话说人无外财不富，马无夜草不肥。毕竟没钱的老头叫大爷，有钱的老头才叫大叔。那么有志于以后当大叔的同志们，老邢给你们推荐一个好产品，那就是企业年金。

这个企业年金具体是什么呢？其实就是中国版的401K计划，可以说企业年金和401K一模一样，只不过是在细节上有一点点的不同。

这里简单再总结一下企业年金：企业和职工个人共同承担的一种自愿性质的社保补充型养老金。它的基本运营模式是企业缴纳一部分，加上职工个人缴纳一部分，然后把这两部分加一起交给专门的企业年金基金拿去投资、运营。

如果这个基金赚钱了，那么你的企业年金就跟着升值，如果这个基金赔钱了，那你懂的。企业年金有点类似于基金定投，相当于你和你工作的企业联合起来，每个月固定往一个基金账户里投钱。

我国的企业年金也是缴纳的时候不交税，而且也有上限，是财税部门规定工资计税基数的4%。想多交的，比如超过4%这个数了，那么超出部分缴纳的时候就收税了。但是一般的单位和职工个人，没有缴纳超过这个数的。

跟401K一样，企业年金也是到了规定年龄后，在领取企业年金去养老的时候要交个人所得税。交税的条件也跟美国的401K几乎一样，这里就不重复说了。

除此之外还要补充一点很多媒体不会讲的内容。也就是企业年金分两类，一类叫待遇确定型年金，简称DB型。一种叫缴费确定型年金，简称DC型。

有很多人搞不清楚这两种年金哪个更适合自己，在交的时候也不知道怎么去选。

DB型年金

DB型年金顾名思义：待遇确定，你将来能领的养老金，是事先确定好了的。

它的好处是你不用承担风险。因为咱们说了，企业年金是个基金，是有可能赔钱的。而如果你交的是DB型，就不用担心赔钱了。因为将来退休后能领多少钱，是事先就确定好了的，是写在合同里的。有点类似于债券的息票利息，不管将来标的资产的价格涨还是跌，能拿到的利息永远是不变的。也就是旱涝保收，但是反过来，基金还有可能赚钱，万一要是赚了，你也拿不到更多的钱。因为你只能按照确定好的数额来领钱，赔了赚了都跟你无关。

DC型年金

DC型顾名思义：缴费确定。

指的是你从现在开始到退休总共能交的费用是事先确定好的。你交多少钱，这个总数是事先定好的。但是未来你能领多少钱是不确定的。基金行情好了你就能多领点，行情不好，那你就领的少。至于具体交多少钱，是根据未来的通胀预期、基金投资的预期收益、物价指数等等一些指标综合计算出来的，这个也叫以收定支。就是根据未来可能的收入来确定现在的支出。但是我们都知道未来的事有谁能算的准呢？DC型是你知道你能花出去多少钱，但是不知道你能收回来多少钱，很刺激吧！

DC型的最大好处就是万一将来基金赚钱了，你将来能领的钱就多。坏处就问万一基金赔钱了你也得跟着赔，也就是风险自担，老了之后可能白忙活一场，本钱没拿回来。

那么DB型和DC型你到底选哪个，心里就有数了吧。

老邢还是那句话，五险二金第二金，企业年金，您如果有条件交的话，还是给它交了吧。这个是利大于弊的。我们在年轻有能力的时候，花点钱用来交养老保险，让自己过一个富足的晚年生活，挺好。

千万别信网上的一些科普文章教的什么复利魔法，净现值魔法什么的东西，说什么年轻时候一直交钱，会因为复利会损失超级多的利息。这一套东西早就过时了，如果放在数学课上讲还可以。但是放在金融市场上，那个所谓的复利魔法在期权理论出现之后就不适用了，用复利贴现和净现值来计算投资盈亏的做法，已经是上个世纪的事了。

如果用期权思维来看，年轻的时候多交保险，多还房贷，多消费才是最合理的做法。至于这是为什么，咱们以后在讲期权的时候会详细解释，很有可能会让你感叹原来有些事换个方式去思考的话，就好像打开了新世界的大门。

最后：企业年金在我国不是新事物，其实早在1991年我国就有了类似的养老制度。目前经过30年的演变，企业年金在我国已经比较成熟了，大家完全可以放心大胆的去买。

但也不是说企业年金没有缺点。

企业年金最大的缺点就是我国的金融市场不如美国发达。所以作为基金的企业年金，还没有什么好地方能去投资。拿去炒房，显然不行，去炒股，赔光了算谁的。而且养老基金这东西，都得是长期投资。我国的股市翻30年的k线就知道了，长期投资只能是呵呵。剩下就只能搞搞信托，债券什么的，但是这玩意还不怎么赚钱。所以企图买企业年金，等到老了成为反富二代的朋友们，现在看还是洗洗睡吧。

最后的最后，有朋友可能会问，老邢前面讲各种公积金，社保，都会提一嘴机关单位的待遇跟企业不一样，让大家酸一把，为啥企业年金就没提？

因为机关单位不交企业年金，人家除了五险一金之外，交的那个叫职业年金。这玩意说多了容易掀桌子，就不说了。反正以前曾流传过一句话：企业退休是“老邢”，机关退休是“邢老”。

文章来源：经管老邢

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