重疾险多少保额才够（重疾险为什么要买高保额）

说到买保险，很多人都认为“有钱就行”。但其实，短险易买，长险难挑！尤其在买重疾险时，产品形态各不相同，保障责任复杂，想买一款合适的产品何其不易！

重疾险究竟怎么买？真正懂保险的人往往都认可这一句话——“买保险就是买大保额！”

说的就是买保险时保额的重要性，买到中意的产品固然好，但保额做足更是重中之重！

那么在投保重疾险的过程中，保额怎么确定？

重疾险为什么要买足够高的保额？

已经投保了重疾险，又担心保额不足该怎么办？

……

如果您有以上担心或疑虑，这篇文章综合考虑了多方面因素，可以很好地帮您解决买重疾险时保额相关的一系列难题，教您重疾险该怎么买，买多少。

（1）什么是重疾险保额？

首先我们都知道重疾险是给付型的，它不同于医保事后报销的形式。当发生符合合同约定的风险，保险公司会直接赔付一笔钱，而保额的多少直接决定了理赔金的多少，一般来说，买多少，赔多少。

如果发生合同约定的重大疾病或中症、轻症，保险公司根据保险合同的约定比例，一次性赔付相应的保险金。想要尽可能多地获得理赔金，在最初买保险时就要买足重疾保额。

例如买了100万保额，如果不幸罹患重疾出险，即便只花了10万就治好了，但保险公司还是得赔100万，至于多出来的钱，无论是作为收入损失的补充，后期的康复，怎么使用都是我们的自由，不受限制。

这就是给付型重疾险与报销型医疗险的本质区别。所以，如果想获得更高的理赔金，在投保时保额一定要尽量购买充足。

（2）国人普遍买多少重疾保额？

有人说，我不知道买多少保额合适。

咱们先来看看2019年上半年各大保险公司的理赔数据，通过这些大数据，看看和我们一样情况的普通人，重疾保额都买了多少。

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2019年平安人寿的理赔金额分布：重疾险理赔9.2万件，平均每件理赔款7.3万元。

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华夏保险的重疾理赔金额分布：保额20万元及以下的客户占比达到80%,5万元以下的占比高达18.93%。

03

中英人寿重疾理赔金额分布：其中重疾险的平均赔付金额仅11.57万元，只有0.5%的人选择买了50万及以上的大保额。

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最后，再来看看2019年上半年统计数据。这份数据显示，保险公司的重疾理赔额度占比中，赔付在10万以内的占到了近7成！

70%的人重疾理赔金都在10万以下！

这说明很多人在买重疾险时，只是象征性地买了一点保额！

但是再想一想，这些已经身患重疾的人，面对重大疾病治疗和康复平均30-50万元的费用,自己只有连10万块都不到的保险金，真的充足吗？危机关头真能发挥作用吗？

10万元的赔付，相较于几十万的治疗费用以及因病误工导致的平均5年的收入损失，难道不是杯水车薪吗？

或许，关于保额的问题，值得我们每个人仔细、再三地思考。

（3）重疾险买多少保额合适？

我们都明白，保险就是为了缓解发生了风险之后造成的一系列经济损失。而重疾险是为了应对重大疾病的治疗费用 康复费用 收入损失费用。那么目前，罹患了重大疾病后，通常急需多少治疗费用呢？我们不妨一起来看看：

终末期肾病（又叫做尿毒症）的治疗，除了肾移植外就是肾透析，肾移植最少也得几十万，而肾透析费用每年最少10万，如果想长期生存，无疑需要花费高达百万元之多，且透析费用社保只能部分报销，如果没有重疾险，真正能依靠的，只有我们自己。

从现有的医学水平和治疗费用来看，重疾险前期至少需要30万才算保险。

也就是说，买30万勉强能【应付】，但绝对说不上【够用】。

此外，还需考虑后期3-5年康复阶段费用，以及近五年无法工作的收入损失，毕竟人生病了无法劳动，没有人创收，一家人喝西北风去？

那么重疾险保额多少才合适呢？我们可以根据科学的投保原则来确定自己的保额。

从家庭金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险：

1、家庭主要财务收入中断的风险

比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转，就需要意外险和寿险来转移风险；

2、家庭财务被动大额支出的风险

比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费，就需要重大疾病保险转嫁风险。

成人重疾险保额建议：

重疾保额应当涵盖【重大疾病治疗费约20~30万】 【后期康复费用约10万】 【3~5年收入损失】，成人的重疾险保额一般建议最低30万起，未配置医疗险，重疾险保额50万起；如果经济条件较好，可以投保多个重疾险，最大保额，如果负债较多的家庭，最好将【部分家庭负债】也考虑进去，100万、200万都是可以的，上不设限。毕竟出险时，多份重疾险都是可以同时理赔的。

儿童重疾险保额建议：

少儿重疾险费率较低，给孩子买重疾险保费是非常便宜的，重疾险的保额一般建议30万起，若未配置医疗险，建议直接买上50万，也花不了多少钱，并且最好直接选保障终身，这样就能用最少的钱买最长久的保障。

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