家长给孩子买保险的八大要素（怎么给孩子买保险最不吃亏）

“宝宝一出生你就给买保险了？你也太着急了吧？只要不过生日，交的保费都是一样的，你晚几个月给孩子买，不是能给孩子保得更久吗？反正宝宝头几个月吃母乳，免疫力也很好……”

小长假期间我带着宝宝参加朋友聚会，聊到给孩子买保险的话题，其中一位热心宝妈这么跟我说了这番话。她在我们圈子里是出了名的“会过日子”，总是能花很少的钱把事儿办得很漂亮。

的确如她所说，保险的价格是跟孩子的岁数有关联的。一般买保险只看孩子的身份证生日，以一周岁的宝宝为例，只要按照身份证上日期，孩子还没过一周岁生日，那么哪一天买都是同一个价格；一旦过了生日，就又是另一个价格，而且会稍微贵一点。

我用自己的话给大家解释一下：等待期就是指从你买保险到你的保险真正生效之前的那段时间。举个例子，如果你是在宝宝半岁时给宝宝买的保险，而这种保险的等待期是半年，那么这份保险真正生效其实是在宝宝一岁的时候。

千万别忽视这个等待期。如果给宝宝买保险时不注意，光图便宜，卡着宝宝生日前一天才买保险，就相当于平白给宝宝人为设置了为期半年的空窗期。在这半年中，宝宝没有保险，相当于是在“裸奔”。而且不同的保险等待期可能还有差异，有的险种，设置的等待期可能更长。

我身边有不少宝妈因为要上班不方便背奶等原因，在半岁左右就给宝宝断奶了。宝宝一是不能再从母乳中获得帮助提升免疫力的营养，二是要面对白天很长时间看不到妈妈的焦虑，反倒是容易生病的。

这也是我为什么选择在宝宝出生后没多久就给他买保险的原因：多一份保险，就多一点保障。万一宝宝有什么事，有保险公司兜底或者先理赔救急，能减轻不少家庭负担呢。

会买保险的人，绝不会是这种思维。因为买保险最优先要考虑的不是保险公司，而是这两个字：险种。

要理解这个思维转变，你只需要问问自己：我们最担心宝宝出什么问题？为这个问题找到多一种保护，就是我们给宝宝买保险的目的。我们越担心的，越应该优先购买并充分保障。

现在保险公司很多，能提供的险种也很多。很多宝爸宝妈因为不懂，一见到这些五花八门的名词就头大。几年前，我女儿刚出生，我想给她买保险时也是这种情况。所以我特别理解。但其实，你从人这一生最害怕的几件事出发，就很容易理解各个险种都是干什么的了。

人生在世，最不想经历的无非是死了、病了、出意外了。依次对应的也就是寿险、疾病险和意外险。

给孩子买保险，寿险肯定不是最主要的。生病和出意外是需要我们重点关注的。生病又分重疾、大病、小病和门诊。

重疾就是动不动就要花几十万的，它对应的是重疾险，一般保额是五十万起，低了就没意义了；大病就是要花几万、十几万的，它对应的是医疗险，保险公司会设置一个免赔额，超过这个金额的，你花出去的钱，保险公司帮你报销，这样你实际花的钱就少了。

重疾险和医疗险这两类最能体现给宝宝买保险的意义：每年为宝宝花点小钱，万一到时候用上了，保险公司赔付的远远超过你投保时花出去的。这样才是发挥了保险的杠杆作用。

相比之下，小病和门诊，一次花的钱可能就几百，一般家庭都出得起，我身边很多宝妈都选择不买这个险。我也属于这一列。

另外，还有一种是意外险，摔了、烫了、磕了、碰了，有这个险比较放心。家有淘气的宝宝强烈建议买一个。

我隔壁家的二宝也是个男宝宝，两岁多，前两天出门跟着一只小狗跑，被小狗咬着了手指，去医院花了快一千块。因为提前给宝宝买了意外险，给赔了七百多，一年三百块的保费，光这一次理赔就值回来了。

我最开始给女儿买保险时，根不不知道怎么比，只是下意识地去比较保费。哪家保费更便宜，我就觉得更合适。如今，通过不断给家人给自己买保险，积累了一定的保险知识后再看，还真不是这样。

买保险时只图保费便宜的买，是常见的第3个误区。保费的比较要放在最后。毕竟，现在保险市场竞争也很激烈，保险说到底也是一种商品，定价肯定也要考虑竞争力。真正该比较的，其实是同一个险种的保险范围和保障时间。

尤其是重疾险和医疗险，了解保障范围特别重要。给宝宝买保险，一定要先了解：哪些疾病发生了费用，保险公司是可以赔的；哪些费用，保险公司不管。如果保费相差几十块钱，但一家保险公司保常见的60种重疾，另外一家只保45种，显然前一种更合适。

另外，下一年能不能续保也是需要考虑的一个问题。有些保险范围也广，价钱也合适，但问题是只能一年一买，下一年很可能就不卖了。我个人的经验是，这种不支持续保的，哪怕再好，我也会谨慎购买。否则，下一年所有的功课都要重做一遍，实在是太花时间。我会尽量购买明示支持续保的。

至于保障时间，同样的保费，一个保20年，一个保30年，当然选30年啊。保障时间越长越合适啊。

我身边有不少宝妈买保险喜欢买分红型，比如，每年交1万多，连续交20年，保孩子30年，之后如果不出险，所交保费以120%返还。这些妈妈说，这种保险好，既有保障，同是还相当于给孩子存了一笔理财。保险到期了，孩子30岁，该成家立业时，返还加增值的这几十万刚好能在孩子娶媳妇或者出嫁时派上用场。

乍一看这种做法的确挺好。但把保险当理财正是我想要提醒宝妈宝爸的第4个方面。如果细想，第一，钱是逐年贬值的；第二，保险公司提供的增值率比起真正的理财产品真的是低了很多，拿保险的钱想要生财，是不划算的。

对于家里没有那么多预算的，不打算在保险上一年支出太多的，可以选择真正的消费型保险。消费型保险往往价格要便宜很多。买分红型的，如果给家里大人孩子都买保险，一家子少说也得4万块往上，但买消费型的，就能保证大人孩子该有的险种都买而且保额也配足，真正起到花小钱但预防风险的作用。

以我给宝宝买的保险为例，我买的都是消费型的。每年花几百块到一千块，就能全面覆盖孩子的重疾险、医疗险和意外险。出了险，能有保险公司的补偿；不出险，这一千多块花了对家庭经济也没有太大影响。

随着移动支付的兴起，如今，从网上购买保险也很方便。那么，是从网上买保险合适，还是从代理人那里买合适呢？这个没有标准答案。

不管是代理人还是网络，最后提供理赔的都是保险公司。有些人认为从代理人那里买，得到的服务更好。不过是因为代理人逢年过节会上门送些小礼物。其实，这些礼物都是代理人自掏腰包，目的就是创造更多营销机会。真正的服务，在我看来，应该是来自保险理赔过程。

所以，不管哪种形式购买，除了要关注前几个问题外，一定要关注理赔是否方便。尤其是如果选择网络上买保险，事先要了解在线理赔流程是否清晰、简单，网络客服是否能及时响应，有问题能不能得到及时解答。

最后，我想说的是，父母们最应该想清楚问题是：孩子的最大保障并不是来自于保险，而是来自我们。我们才是孩子最坚实的后盾，只有我们自己健健康康、平平安安的，孩子才能生活得快乐和幸福。所以，照顾好自己是第一要务。家里大人尤其是经济支持的保险应该先行。不要为孩子的以后太过焦虑，过好当下才是对未来最大的敬意。