自由职业者还能交社保吗（不想再做打工人）

大家好，我是文文大保贝儿，你身边的个人寿险规划师。

受疫情影响，像外卖骑手、小生意老板、全职妈妈、微商、自媒体、摄影师......这样的自由职业者骤然增多。

自由职业者没有单位帮忙交社保，基础保障能力严重不足。所以，对于自由职业者来说，优先级最高、最划算的保障，就是应该先把自己的社保交上。

那么，自由职业者该如何交社保？怎么交医保最划算？养老金怎么交领的最多呢？

今天，咱们就详细聊聊，自由职业者的社保该如何安排。

01

自由职业者，能交的社保有哪些？

在单位上班的时候，每月工资到账，虽然知道社保也是给自己交的钱，但是多少总会心疼一下。

大家常说的社保主要就是“五险一金”了，上班族人人要交。

社保中“五险”的保障，覆盖到了生活的方方面面，是国家给我们兜底的居民福利。

如果不上班，就没有公司为我们交社保了，自由职业者也没有被强制交社保。

但我们仍然要意识到一个问题，就是社保与其他政策紧密关联着。

在很多地区，外地户口想要办理居住证、积分落户、买车买房、子女上学，“社保”的缴纳，就是第一道门槛。

如果没有按规定缴纳社保，即使收入再高，这些问题也是没有办法解决的。

所以，即使没有上班，也依然建议大家缴纳社保。

不过，与上班族不同的是，自由职业者缴纳社保，并不是“五险”都要交的。

关于自由职业者缴纳社保的方式，有两种办法可以选择：

（1）缴纳职工社保：以灵活就业人员的身份，在户籍所在地交“职工医保”和“职工养老保险”，福利待遇和普通职工一样。

（2）缴纳居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括“居民医保”和“居民养老保险”。

这两者之间的区别也很简单：

灵活就业人员的社保交的钱多，将来享受的待遇也更好，看病报销比例更高，老了之后退休金领的更多；

城乡医保和城乡养老比较便宜，几百到几千不等，但是看病的报销比例较低，老了之后领的钱也很少。

这两种缴纳方式之间没有绝对的好坏，根据自己预算看着来就行了。

需要注意的是，有些地方的医保和养老是捆绑的，也有些地方可以单独购买医保/养老。

具体可以联系当地社保机构12333进行查询。

02

自由职业者，去哪办理社保？

自由职业者想办理参保登记很简单，只需带上本人身份证、户口本等相关资料，去户籍所在地的人社局或社区劳动保障服务中心，办理参保手续即可。

在参保后，就可以根据自己情况，选择合适的参保档次缴费了。

当然，由于各地政策不同，建议提前咨询一下当地的社保经办机构，问好办理时间及所需材料。

03

自由职业者，医保怎么交更划算？

职工医保 VS 居民医保，哪种交得少？

职工医保和居民医保的缴费相差很大，具体如下：

从表中我们可以看出：

职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费的，这样一年总的算下来，两者费用相差了十几倍。

那这是否意味着，“职工医保”没有“居民医保”划算呢？花这么多钱去交职工医保是不是亏了呢？

我们再来看看它们在报销方面的区别。

职工医保 VS 居民医保，哪种报销的多？

现在看病真的很贵，对于很多小伙伴来说，医疗费用是一笔不小的开支。

我们就以北京医保为例，北京医保的报销，分为“门诊报销”和“住院报销”两部分。

从报销待遇来看，职工医疗保险>居民医保。

（1）门诊看病，能报多少钱？

假如说隔壁老王，因为感冒发烧去门诊看病，那么，职工医保和居民医保，各能报销多少钱？

直接说结论：

职工医保的报销比例、最高赔付额度，都要比居民医保高，不过报销门槛也会相应高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。

举个栗子，隔壁老王今年一共看了3次门诊，每次花费800 元，三次门诊就医合计花费2400元，在扣除了1800元的门诊报销免赔额后，剩下的600元才可以报销。

如果老王去的是社区医院，可以报销 90%，也就是 540 元。

同样的情况下，如果老王交的是居民医保，可以报销多少钱呢？

可以报销：( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元。

这么一看，好像是居民医保比职工医保便宜，报销的还多？

其实，这是在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。

但，如果医疗费用比较高，结果就可能不一样了。

例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万元，职工医保和居民医保各能报销多少钱呢？

在这样的情况下，职工医保和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，这时候，职工医保的优势就体现出来了。

（2）住院看病，能报多少钱？

如果隔壁老王需要住院看病，职工医保和居民医保，又该怎么报销呢？

和门诊报销相似，职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。

再举个栗子：

隔壁老王在三甲医院住院，在扣除了自费项目后，总共花费 8 万元。

如果用职工医保报销，需要分段计算：

1300 元以下：不报销

1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元

3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元

4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

总报销金额为：24395 9000 38000 = 71395 元

如果用居民医保报销，则不需要分段计算，最终可以报销：

( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元。

很显然，在这种情况下，职工医保的报销比例，是高于居民医保的。

04

自由职业者，养老怎么交更划算？

在五险中，大家最关心的除了医疗保险，就是养老保险了。

那么，职工养老和居民养老的区别又在哪？自由职业者该如何进行选择呢？

（1）职工养老，能领多少养老金？

上班族的养老保险金，一般是由公司每个月进行统一缴纳的。

而自由职业者由于没有公司，就需要全部自费了。

我们还是以北京的养老保险为例。

北京2019年的社保缴费基数上限为23565元，下限为3613元，每月按照基数的20%进行缴费，其中8%进入个人帐户，另外12%进入社保统筹账户。

交的越多，领取的退休金也越多。

如果30岁的隔壁老王按照最低缴费的基数3613元来算，每个月需要缴费3613*20%=722.6元（每年8671.2元）。

其中每月有289.04元进入个人帐户，退休后领取退休金时使用，其余的433.56元则进入社保统筹账户，由国家统一支配。

目前北京的社会平均工资是8467元，由于未来的社会平均工资无法准确预测，所以保守按照5%增长，30年后是34851元。

如果隔壁老王在60岁退休，退休时的指数工资是8712.8元，个人帐户余额是289.04*12*30=10.4万。

根据公式，隔壁老王的个人帐户养老金：10.4万/139=748.6元，基础养老金：（34851 8712.8）/2*30%=6534.6元。

这样算下来，隔壁老王退休后第一个月能领到的养老金为7283.2元，之后每年会再随着社会平均工资的上涨而上涨。

（2）居民养老，能领多少养老金？

与职工养老相比，居民养老的计算方式就比较简单了。

大家在缴费的时候，可根据自己的实际情况在1000元-9000元之间进行选择，只要累计缴满15年，到60岁就可以按月领取养老金了。

北京的居民养老金也分为两部分：

基础养老金：每月可以领800元，这个金额是由社保局定期调整的。

个人养老金：个人账户储存额/计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

如果30岁的隔壁老王按照最高档9000元缴费，也保守按照5%增长，

那60岁退休时，首月能领取5235元，还是比职工养老金要低的。

当然了，具体应该如何选择，大家还是要根据自己的实际情况来进行综合考虑的。

05

社保断缴，后果真的会很严重吗？

不卖关子了，直接说结论：社保断缴后的影响非常严重。

不仅医疗保险、生育保险无法享受，工伤保险在无业期间也不能享受相关待遇，同时也会影响个人福利，也会影响买房、买车摇号、落户等资格等等。

当然可能也有小伙伴说，那我不交社保，全部用商业保险代替，可行吗？

对于自由职业者来说，自己承担全部社保费用，确实还是挺有压力的。

所以就会有小伙伴说，那我不交社保了，自己存钱买商业保险，不也是一样看病就能报销的吗？

不一样。

不论健康情况如何，医保都可以带病投保，而且保证连续续保，同时缴满一定年限就终身享受福利，这些都是商业医疗险无法做到的。

大家有配置商业保险的意识很棒，但说到底，商保还是社保的补充，社保才是基础保障，千万不能本末倒置了。

2020 年突如其来的疫情，也让很多朋友失业，被动地成为了自由职业者。

不管怎么样，社保作为国家的基础福利，一定要有，才能更安心坦然地面对人生的起起落落。

我是文文大保贝儿，很高兴认识你。

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