达尔文6号智能核保（三峡人寿达尔文2号）

今年的重疾险市场一句话形容：江山自有人才出，各领风骚一个月。康惠保2020上市一个月就被超级玛丽2020版取代了，但是超级玛丽2020版上市还不到一个月，今天又得到一款新产品的信息，三峡人寿达尔文2号，这款产品实在是太风骚了。达尔文的这一次升级野心极大，下面一起来看看。

一、产品形态

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从三峡人寿这款产品形态来看，依然是市场中最受欢迎的领域：消费型重疾险 癌症二次赔付。细节方面可以看出这款产品跟上一个版本的达尔文超越者很像，但是又在康惠保2020和超级玛丽2020两个产品上具有很强的针对性，各方面都比这两个产品要更好一点点。与此同时，三峡人寿达尔文2号也融合了前行无忧（嘉乐保）的特点，60岁前重症赔付150%

二、定价测算

毫无疑问达尔文2号这款产品与超级玛丽2020和康惠保2020属于同类型产品，核心优势同样都是在消费型 终身 癌症二次赔付，下面来看看具体的保障责任和对应的价格：

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优选保点评：

1、达尔文2号保障责任方面，最关键的突破是在重症赔付比例上面，60岁前赔付150%，在上面这三款产品中是最厚道的。但是从保费方面看，感觉定价方面新款达尔文依然没有什么突破，更高的保障换来的是更高的保费。这是第一眼看的感觉，不过结论并非表面如此简单，下面来进一步推理。

2、从各年龄段的费率可以看出，三峡人寿达尔文年龄越小保费越贵，原因就在60岁前的50%重症额外赔付上，因为年龄越小，重症额外赔付的期间越长。到了40岁，三峡人寿达尔文2号的保费反超其他两款产品，显示出了绝对的优势，40岁到60岁是20年时间，也就是说，40岁的人买三峡人寿达尔文，在保障责任和保费方面全部超越其他两个竞争对手。康惠保2020前十年重症赔付150%，超级玛丽2020前十五年重症赔付150%，而达尔文2号40岁时买，等于是前20年重症赔付150%。看到这里，是不是推理出了新款达尔文的定价标准完胜其他两个竞争对手？是不是感觉0岁的小孩买新款达尔文依然更划算？其实这是第二层误判，下面再来深入推理。

3、对比到现在这个阶段，可以说康惠保2020版已经出局了，因为癌症二次赔付的比例低了20%，重点看看超级玛丽2020版与达尔文2号的对比。如果41岁的人二选一怎么办？选超级玛丽2020是不是前15年的重症额外赔付就没有了？没错，确实是。而三峡人寿达尔文2号41岁购买，依然可以享有19年的重症150%赔付。这个问题上不要忽略了细节，只能说现在的重疾险设计实在是越来越复杂了，估计99%的销售人员都无法看明白。这里重点看看超级玛丽2020版的这一项反常规的设计，41岁的保费比40岁更低，一直到42岁才跟40岁的保费差不多。结论：产品没有迭代，差异化设计而已。

三、选择方法

三峡人寿达尔文可以算是目前重疾险的第一梯队，属于最好的产品之一，下面分性别和年龄段给出几个选择建议：

未成年男孩，如果不考虑儿童特定疾病：建议选达尔文2号。长达60年的150%重症赔付，而保费跟妈咪保贝比，每年只增加了250元。但妈咪保贝的儿童特定及罕见疾病的附加险保障非常出众，也特别便宜。

未成年女孩：建议选妈咪保贝。加上了特定罕见疾病附加险后，不论是达尔文2号还是超级玛丽2020版，都无法与妈咪保贝抗衡，特别是妈咪保贝女孩方面的费率，完全碾压其他竞争对手。

成年男性如果特别重视癌症保障：建议选超级玛丽2020版。因为这款产品还有一项良性肿瘤方面的附加险，非常创新，也不贵。整体性价比跟三峡人寿达尔文2号是一个档次的，但癌症方面更加强化。

成年男性如果特别重视重疾保障：建议选择达尔文2号。主要是60岁前的150%重症赔付很厚道，而且不贵。

40岁以上男女：建议选超级玛丽2020版。到了40岁以上，其实很多方面都不是关键了，超级玛丽41-50岁依然可以选择20年缴费，这个点非常关键，虽然没有了前十五年的150%重症赔付，但是上面也说过，保费下降了不少。

成年女性，如果可以接受不要轻症保障：建议选超惠保。安邦超惠保一直是成年女性费率最低的重疾险，低到了极致，但是轻症属于可选项，并且轻症特别贵。

四、写在最后：

从最近3个月的新产品不断登台，可以明显感觉到，重疾险市场的竞争已经到了极限，不论是再有钱的保险公司，还是新开业的保险公司，都不大可能再降价了，未来的重疾险只能越来越复杂，越来越差异化。在关注新产品的同时，不要被眼花缭乱的测评看晕了，截至目前，3年内唯一迭代的重疾险只有超惠保，所有成年女性都该重点考虑。

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