个人所得税里健康险是什么保险（我买的保险能抵个税么）

又到了一年一度的交税月。

一大早就看到不少朋友开始晒，有人要退税，有人要补税。

几乎每一年都会有朋友问到这个问题：

我买的商业保险，到底能不能抵税呢？税优识别码在哪里？

今天，我们就来系统地讲一讲这个问题。

先简要回答一句：

目前大部分商业保险是不可以抵税的。

只有极少，数国家出台的，税收优惠政策险种才能抵税。

并且能抵扣的金额不多。

当下满足可以抵税的保险只有三种类型：

税优健康险、税延养老险、企业年金。

税延养老险，还尚且处于试点阶段，只有很少部分城市才能购买，产品选择范围也非常有限。

企业年金，占比更少，根据统计，建立企业年金的企业占比不到0.3。

所以如果你的公司有给你交企业年金的话，自会有公司帮你处理抵税。

所以，这三者可以抵税的保险中，常说到的也就是第一种，税优健康险。

但它目前的市场占比非常小，2016年问世以来，保费不足10亿元。

说完类型，接下来我们来看看它具体是个啥，能抵多少税？

1、税优健康险是个啥？

本质是一份医疗险，用来补充医保报销。

可以理解为是政策性福利保费能在税前进行扣除，从而起到一定程度减税。

而对于这类税优健康险，根据2015年，原保监会印发的《个人税收优惠性健康保险业务管理暂行办法》：

不得设置免赔额；

税优健康险保额不得低于20万，首次带病投保的，可以适当降低保险金额；

医疗险简单赔付率不得低于80%，低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

但这类健康险相比咱们自己买的商业医疗保险有以下利弊：

先说好的：

1）可带病投保

像癌症、糖尿病，可以正常投保。

但需要注意的，带病体的保额一般比较低。

通常这类产品，带病体人士可投保的年度保额也就4万左右。

对于大部分家庭尤其是一线城市家庭来说有点杯水车薪了。

但话说回来，对于上述异常其他大部分商业保险是都买不上的。

所以这类税优健康险，哪怕对异常体每年只有几万保额，也还是不错，有总比没有好。

2）保证续保

我们都知道，大部分商业医疗险，哪怕是中高端医疗，都是不能保证终身续保的。

因为这里面跟医疗成本、理赔率、定价成本等很多因素相关，充满不确定性。

但这类政策性福利保险，税优健康险是明确可以保证续保的。

在特定的年龄下，只要你接着交费，就可以一直续保下去。

当然这个特定年龄不同产品规定不一样，本身这类税延健康险就不是很多。

目前部分是可续保到75岁、有些是可续保到退休前。

3）有储蓄功能

税优健康险缴费是固定的，每年2400元，一部分用来作为风险保障。

另一部分会进入一个储蓄账户，叫「万能账户」。

但一定要注意的是。

这里的万能账户，和咱们平时聊年金说的万能账户是完全不同的。

像咱们自己买的年金、增额终身寿险，大部分好的产品可以增额你一个万能账户，你平时可以放点闲钱。

提取和存钱前期虽然收点手续费，但是资金流动还算灵活。

而且好的产品万能账户保底收益一般是3%。

实际结算根据保险公司的经营，有的高的先行结算能到5-6%。

而税优健康险的万能账户，只能存，不能取，灵活性大打折扣。

政策详见《暂行办法》的第9条规定：

个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。

所以，如果打算买了存个钱，给自己当养老金的，还是要慎重。

这类税优健康险灵活性还是要差很多的，增值效果也比较一般。

说完利，在来说弊端。

1）能抵扣多少税？

先简单回复一句，不多。

不论是税优健康险还是税延养老金。

以税优健康险为例。

它的税前扣除是有限额的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入情况，对应可减税额度也不一样。

具体可参照下图：

简单总结就是。

收入越高减税效果越明显。

举个例子月薪1万，一年顶多就能减100多的税，月收入8万5，一年可以抵税1千左右。

但说实话针对于收入高的人来说，可能看不太上这抵扣的金额了。

2）产品少，选择范围窄

目前推这类产品的公司有，但产品差别不大。

因为这类产品讲真算是政策性福利补贴，各家公司不怎么能赚到钱，而且面临很大的理赔风险。

所以很多公司不太愿意投入人力成本去搞研发。

自然市场上面也就没多少这类产品，对于健康体消费者来讲。

同等情况肯定会选择责任更全面的其他类型商业保险了。

所以即便呼吁了很长时间，但目前市场规模和市场占比还是非常有限。

3）年度保额低，这个是硬伤

这类税优健康险因为本质上就是政策性福利，免赔额、带病投保已经放低了很大门槛了，因此不可能做到多高的保额。

不然真的到理赔环节，倒贴都不够的。

因此目前大部分税优健康险，对于健康人群，终身保额也就90来万。

健康异常带病体投保，终身保额只有15万，年度保额只有4万左右。

而真的到了生大病要花费住院，即便是去到公立医院普通部，一年就4万的额度，是肯定抵不住的。

目前商业医疗保险，百万医疗大多住院保额300万起步。

中端医疗住院200-500万都有；高端医疗800万起步上不封顶。

说到这里，大家可能会说，哪里用得到那么多钱嘛？

分享一个最近看的书，《癌症真相》。

也建议咱们番茄保的读者都可以读读，增加一些癌症预防和治疗的科普，微信读书上面就有免费电子书不要钱。

最近碰巧有位先前买了高端医疗的朋友找过来，因为胎膜早破早产，不得不住进保温箱。

在和睦家的新生儿保温箱4万/天，早产的宝宝住两周要花50多万。

还好这位朋友事先购买了带孕产责任的高端医疗，先不说这份高端医疗本身就有200万的保额。

就光一个月的保温箱，就把本给住回来了。

4）看似限制少，但有些情况投不了

这类产品因为是政策福利性保险，总体的核保、限制是会比普通商业医疗险松。

但也不是完全没有要求。

比如说关于投保年龄，虽然有提到特定年龄下可以保证续保。

但不少产品的条款上面也有明确写保证续保最高年龄是法定退休年龄。

另外虽然这类产品可以带病投保，但在一些产品条款在投保人范围中，也有明确写出，被保人在投保时须连续缴纳个人所得税满1年。

这相当于变相减少了满足可投保人的范围，比方说无业人员、老人等就不满足这个条件。

总体来说，税收优惠保险，是国家政策扶持一种特定保险类型。

如果健康状况、经济情况确实需要这类产品，是可以配置一部分。

但是这类产品总体的保障责任范围比较小，选择少，保额低，就责任全面度保障力度方面远不如其他商业医疗保险。

所以目前这类产品是无法替代其他商业保险，如果家庭只有这类产品也是不足以应对风险的。

最后分享一个心得。

其实，不论是重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金。

没有任何一款产品是多余的，除非是买错的产品。

每个产品各司其职，解决不同的问题。

平时没发生什么事儿的时候，有没有保险，看不出来啥太大的差别。

但真的出了事，生了病，有没有保险，有多少保额，有哪些保险，不同的家庭。

最终面临的处境和生存状况，那绝对是完全不同的。

好了，今天就到这里。

点个在看再走哦~

今天周二，有个好心情

更多保险干货和案例知识，讲给你听～

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Kris：

R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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