余额宝和余利宝还靠谱吗（余额宝余利宝VS理财通）

最近几个月，余额宝和理财通都有扩充对接货币基金的数量，在理财通对接货币基金升至9只时，两者甚至形成了9VS9对峙的局面，然而9月份余额宝再次增加两只对接的货币基金，继续保持了数量上的优势。

因为支付宝和微信支付的关系，很多人也习惯于将余额宝和理财通的余额 和零钱通进行比较，两者的比较确实可以一看，鉴于余利宝也是余额宝的好兄弟，我们不妨将三者一起做个比较。“宝宝类货币基金”的比较无外乎三大项能力：安全性、便利性（流动性）、收益。

这一项的比较，大多数人倾向于专业做支付的支付宝获胜，确实支付宝深耕支付安全，积累了很多经验，也有着较强的保障措施，在使用安全上更胜一筹。至于底层的货币基金的安全性，三者并无明显差异。

此前一段时间余利宝凭借还能快取100万一枝独秀，但是随着网商银行公告下个月也将限额降低到1万，这项优势即将消失。余额宝日常用起来是最为方便的，但是余额宝只能买1只货币基金，这让有大额资金需求的用户会感觉到一丝不便，毕竟快取最多只能1万，而理财通的货币基金可以同时购买多只，只要分散购买，快取额度就可以提升，在快取额度方面将占据绝对优势，但是在日常使用上，还是没有余额宝方便，毕竟完全对标余额宝的零钱通并不是所有人都开通的。

收益上毫无疑问是理财通占据绝对的优势。

数据来源：理财通购买页面2018-9-16

对比余利宝不足3.1%，余额宝多只对接基金不足3.1%的现状，可以说是碾压式的优势了。

现阶段余额宝对接的货币基金，一共11只：天弘余额宝、中欧滚钱宝A、博时现金收益A、华安日日鑫货币A、国泰利是宝、景顺长城景益货币A、诺安天天宝A、广发天天利E、银华货币A、大成现金增利A、融通易支付货币A。

余利宝对接的是天弘云商宝货币。

理财通对接的产品上面图片已经列举，不再重复了。

一个有趣的现象是：不考虑同属蚂蚁金服旗下的天弘基金，其余合作的基金公司是与平台没有关联关系的。理财通和余额宝合作的基金公司（分别为9家和10家）并无重合，“二选一”看起来并不只是传说，19家基金公司都没有能够两边跑的。

在合作基金公司的规模上，余额宝处于绝对下风，现阶段恐怕只有博时和广发是大公司，而理财通的合作基金公司，鹏华算最小牌，跟余额宝这边排第三的华安差不多。也就是说双方合作的基金公司虽然都是大中型基金公司，但是余额宝以中型为主，理财通则以大型为主。按理说，余额宝的体量要更大，为什么合作不到大公司呢？

问题恰恰出在体量大上，余额宝的体量太大，每只对接的货币基金轻而易举能拿到上千亿甚至几千亿的资金，但是监管对于各家基金公司的货币基金规模总额是有限制的，不能超标，一些大公司之前管理的货币基金规模就不小了，额度有限。而一些之前主做权益类基金，货币基金规模没做起来的基金公司，比如中欧、国泰、景顺长城的额度是相当充裕，这些基金公司就成为了余额宝开放平台的“幸运儿”，据说代价不菲，但是能够获得巨额的增量，还是一笔不错的交易。

为什么柠檬君不认为这三款产品会正面刚？就是目因为三者目标客户完全不同，余额宝定位小额现金管理工具，只是帮大家管理钱包的零钱的，并不想做理财；余利宝则是网商银行商户版的余额宝，也是服务现金增值，限额1万后可能不太好用了，但是柠檬君觉得也可能扩充对接货币基金的数量；理财通的零钱通是零钱增值，跟余额宝相近，但是理财通更想做的还是理财，所以在收益上更有优势。

大家都是想利用自己的流量优势赚点钱而已，平时都是“井水不犯河水”的，看似有竞争，实则各自安逸。