财商培训的套路（财商课套小白套路变了）

“从负债6万到‘睡后’上百万，只用了3年时间”……你是不是在微信公众号、抖音等平台上看到过这种推送？如果你点开它，会发现实际上多是为各种财商课导流的广告，这些富有冲击力的广告词似乎表明，无论你月薪多少，只要花钱上课，就能与财务自由走得更近。

2021年2月份，贝壳财经记者曾关注财商教育行业，曝光了以低价课套路理财“小白”购买高价进阶课程的乱象，随后，这类曝光层出不穷，引发了监管层关注。

如今，5个月过去，情况怎么样了呢？近日，贝壳财经记者再度体验财商教育机构的理财“小白”课程，发现直接以高收益率“明目张胆”诱导“小白”购买高价课程的现象确实少了，取而代之的是更为迂回的方式，实际上仍是“换汤不换药”。

监管层已经在关注。据媒体报道，北京市场监管局今年曾召开约谈会，涉及多家财商教育平台等违规宣传舆情。记者从业内了解到，此次约谈主要谈及财商教育广告的合规问题。

“今年是合规年，合规的企业会越做越大，只想打擦边球吸引客户的路则会越走越窄。”一位财商教育行业从业者坦言。

从直接晒收益率到晒学员送车 财商教育乱象仍在

近一年来，财商教育行业备受关注，一方面源于人们理财需求的提升，另一方面，则是财商教育行业乱象层出不穷，大多指向夸大宣传、退费难等。目前，仍有消费者在黑猫投诉上提到“花了几千元学习进阶课程，但最后发现课程根本不值那么多钱”、“教学质量与宣传价值严重不符”等。

此前贝壳财经记者曾关注财商教育行业，曝光了以低价课套路理财“小白”购买高价进阶课程的乱象，其主要方法是财商课班主任通过“学习课程后便能获得高收益率”的说法，吸引学员购买数千元的财商进阶课程。

如今，5个月过去，经过数轮媒体曝光，财商课的乱象是否有所收敛？

近日，记者再度体验“小白”理财课程，发现直接以高收益率“明目张胆”诱导“小白”购买高价课程的现象确实少了，风险提示的内容确实更多了。

不过，虽然在课程中增加了风险提示内容且已不通过提及具体的高收益率来吸引学员购买高价课程，取而代之的是在群里晒学员送车、晒学员称学费赚回等截图，仍是“换汤不换药”。

例如，在一个长投学堂的小白理财训练营的微信群中，授课老师就提到了基金有风险，且种类不同，风险等级也不同，若想在获得较高收益的同时还想尽量降低风险，建议从基金定投开始。

在课程推销方面，此前这类财商课更多采取“学了就能获得高收益率”的说法吸引消费者，但现在老师在推销课程时却表示，并不推荐股票或基金，而是强调“我们教的是方法”。

不过在微信群中，授课老师依然有吸引学员的招数，比如时不时晒出高额收益，甚至有授课老师提到“我的一个往期学员跟了我一年多赚了不少，现在让我选”，并晒出一张对话截图，对话大致内容是该学员要给这位老师送一辆40万元以内的车，让“老师”选择。

还有授课老师晒出学员的对话截图“学费已赚回，谢谢你引进门”。有的授课老师则营造出一个赚钱的形象称，“我今年还完车贷就给自己安排了房子，今年5月份售楼部面签，我想要的自己都能赚”，还附上了面签照片。显然，这些潜台词透露的信息都是学员若继续学习理财，就能赚更多钱。

当然，“风险跟投资什么无关，与自己掌握的知识量有关，收益率也是”、“真正的知识和核心内容，哪个企业都是需要付费的，在小白营学十次也还是小白，如果不进实操课系统学习，老是一遍遍地刷小白营，我真的劝你不要浪费时间了”之类的话术也依然存在。

记者注意到，有授课老师还通过在群里发布高收益率的信息为个人“圈子”引流。在上述长投学堂小白理财训练营微信群中，该老师称“上个月带她们买的一只指数基金也快20%的收益了，这就是圈子的力量”，并晒出了一张持有收益率为18.35%的截图。

贝壳财经记者以学员身份咨询该老师，其表示：“我是个财经博主，但做的是圈内的，不发出来，内容有大盘走势、板块分析，也会说说个股，收费是588元/月，这个圈子是我个人的。你得把长投课程学好了，学完了来找我，我带着你。”

走向合规：夸大广告少了 行业监管仍空白

尽管仍有部分乱象存在，财商教育行业的确也在朝合规方向调整，头部公司已经意识到，只有合规才能让行业走得更远。

记者在微信搜索中发现，此前常见的“从负债6万到‘睡后’上百万，只用了3年时间”、“我，工资之外，3年赚了100万：比穷更可怕的，是穷人思维”等文章出现的频率已大幅减少——零星能搜索到一两篇，比如某公众号一周前还发布了《我，工资之外，3年赚了100万”：不是你不会赚钱，而是你赚钱的方式有问题》一文，为简知财商课堂导流。而此前便有专家指出，这样的宣传内容容易误导消费者。

启牛学堂相关人士对记者表示，我们很早就组建了合规部，所有内容都需要审核才能对外投放。近期，我们的投放策略并没有调整，但在制作广告内容时，会进一步强化合规，避免产生误解。“我们的课程一直在更新，在具体的课程学习中，也会不断提示投资风险，如何防范金融诈骗等。”

一些头部的财商教育公司还通过发布白皮书等方式，提升行业形象，比如今年5月份，微淼商学院便联合中央财经大学发布了《国民财商教育发展白皮书（2021年）》（以下简称《白皮书》），调研行业、总结特点，并预判行业未来发展趋势。

“目前财商教育行业的监管难题是监管部门并不明确，有时候连公司自身都无法自我归类，另外，几家行业头部公司也是各自为战的状态，没有形成行业联盟之类的自律组织。”一位行业专家对记者表示。

与持续增长的财商教育需求相比，我国的财商教育却仍处于起步阶段，这与发达国家存在较大差距。《白皮书》显示，在高收入家庭中，主要发达国家财商教育的普及率为 60%，而主要发展中国家仅为31%。

上述《白皮书》也提到，近些年，民营财商教培机构快速涌现，现存财商教培机构总量已有6000余家，各家机构教学质量参差不齐，品牌声誉褒贬不一，致使财商教育行业面临鱼龙混杂的竞争局面。由于财商教育既不属于教育部的监管范畴，又不受金融部门的约束，使得财商教育行业监管呈现空白，行业自身也还未形成有效的内外部监管机制，行业规范有待完善。未来，财商教育行业规范将有赖于行业头部企业与外部权威机构的共同努力。

《白皮书》还研判，未来财商教育除了呈现行业规范亟待树立的趋势外，还将出现机构增量趋势放缓，头部效应凸显；金融科技助力财商教育发展；财商教育人群年龄向两端延伸；内容 社群是未来互联网财商教育的发展方向等四大趋势。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对 张彦君