买保险到底该买哪个险种（买保险必须得买的四大险种）

最近发现一个问题：

不少朋友买完重疾险后，就以为自己保障好了...

这里必须纠正下大家的看法：

重疾险只能应对“大病”这一种风险，生活中还有其他风险需要不同保险应对（如意外等）。

例如买保险必须得先买的险种就有4种，大家知道是哪些吗？

一、四大保障型保险介绍

不卖关子了，

我们常说的“四大保障型保险”其实就是：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

注意：这4种保险属于“保人”的保险，其他还有“保物”、“保钱”的保险，鉴于今天主题是做好基础保障，其他保险不再赘述。

咱们先看图，了解下四大险种的保障范围与差异对比：

1、重疾险

适用人群：除老年人外的其他人群

推荐指数：★★★★★

顾名思义，是被保人确诊了合同中约定的重大疾病（例如癌症），达到赔付标准后，保险公司赔付一笔钱，这笔钱不限用途，可以自由支配。

例如小王投保了50万保额的重疾险，此后确诊了白血病，保险公司就会直接赔付50万。

重疾险的主要作用是收入补偿，因为患了大病，无法工作导致没有了收入。

保额建议50万，最低不要低于30万。

保障期限建议保障终身，预算紧张的朋友可以买定期的，例如保障至七八十岁，不建议选一年期的重疾险。

想了解更多重疾险详情可查看：一文读懂「重疾险」

关于重疾险投保，我们之前做过保险公开课，大家有时间可以点进这个学习下：「重疾险」投保技巧，这样买省一半的钱！

2、医疗险

适用人群：全年龄段，老少皆宜

推荐指数：★★★★★

医疗险一般分为门诊医疗险和住院医疗险。

正常我们投保的都是住院医疗险（或称百万医疗险），可以报销因疾病或者意外产生的住院医疗险费用。

和重疾险赔付的保险金不限用途不同，医疗险是花费多少报销多少。

一般还有1万元的免赔额，也就是住院治疗，自己只用花1万，剩下的保险公司百分百报销。

例如小王投保了一份医疗险，此后患病住院花了10万，经医保报销50%即5万，剩余5万在去除1万免赔额后医疗险可报销4万，相当于自己只花了1万。

百万医疗险的杠杆非常高，每年几百块的保费可以撬动几百万的医疗保障，建议人手一份。

想了解更多医疗险详情可查看：一文读懂「医疗险」

3、意外险

适用人群：全年龄段皆可，对老人、孩子特别适用

推荐指数：★★★★

意外险的保障内容一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗，注意一定满足这四个条件才算意外：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外残疾是按照伤残等级来按比例赔付的，分为1级到10级，10个等级。

意外险的保费不会随着年龄增长而增长，所以建议买一年期的，买一年保一年，别买长期意外险。

买意外险建议选择综合意外险，比交通、旅游意外险保障更全，此外意外医疗保障最好是不限社保目录的。

例如小王投保了一份意外险，发生车祸，紧急入院，而后双腿被截肢或不幸身故，都能获得赔付。

还有一点要注意：

虽然意外险几乎没有健康要求，但却有职业要求，一般是1-3类。

所以投保意外险时，还要看自己的职业符不符合，不符合的可以选择少数支持4-6类职业投保的意外险。

想了解更多意外险详情可查看：一文读懂「意外险」

4、定期寿险

适用人群：只推荐家庭经济支柱投保

推荐指数：★★★☆

寿险以被保人的寿命为保险标的，它保障的是身故和全残，作用是用来延续家庭的经济责任。

例如倒霉的小王，他投保了150万定期寿险，然后他不幸死了，家人就能拿到150万。

虽然它保障人群较窄（只适用于家庭经济支柱），但它的作用确实无可替代！

因为一个普通家庭，房贷有几百万待还，孩子在接受教育，还有老人需要赡养，这样的家庭是承受不起经济支柱的倒塌的。

这也是当前很多中年人不敢病、不敢死的根源，但定期寿险就可以解决这一半的焦虑（另一半大病只能靠重疾险解决了）。

定期寿险保额建议100万起，最好能覆盖家庭未来十年的支出。

保障期限建议保障至60岁左右即可，因为六十岁后，已经没有经济责任了。

想了解更多定期寿险详情可查看：一文读懂「寿险」

二、怎么合理配置家庭保险？

四大险种的差异大家看完前文应该已经了解，

那家庭里面每一个成员都要配置齐这四大保险吗？

当然不用。

从保障的角度出发，家庭成员里：

大人、孩子都需要配置【重疾险】 【医疗险】 【意外险】，

老人需要配置【医疗险】 【意外险】

如果是家庭的经济支柱（俗称的顶梁柱），还需要购买一份【定期寿险】。

为什么要这么配置，我们举例说明：

一个三世同堂的五口之家，有父亲（家庭的收入来源）、母亲（全职妈妈）、孩子（小学生）、爷爷和奶奶（已退休）。

• 对于承担家庭经济责任的父亲：

他需要【重疾险】 【医疗险】应对疾病治疗、收入损失，

需要【意外险】应对意外受伤/身故，

更需要【定期寿险】防止自己不幸有个万一（如现在常听到的猝死）使家庭经济崩塌！

所以四大险种都需要配置，缺一不可。

• 对于母亲和孩子：

因为没有经济责任，定期寿险不用买。

但应对疾病和意外风险的其他3种【重疾险】 【医疗险】 【意外险】就需要了。

• 对于退休的爷爷和奶奶：

同理，已退休的爷爷奶奶没有经济责任，定期寿险肯定不用了。

不恰当的说就是：这时候的人即便不幸身故，只会给家庭带来感情损失，却不会带来经济损失。

此外，还有个问题：重疾险对年纪大的人并不友好。

主要原因如下：

• 一是主流高性价比的重疾险不支持高龄人群投保（如超过55岁不让买）；
• 二是年纪大买重疾险非常贵，甚至会出现交的保费超过保障金额的“保费倒挂”情况；
• 三是针对老年人推出的好产品太少，容易买错掉坑。

因此，老年人一般只用买【医疗险】 【意外险】即可。

如果是因为健康状况不好，导致买不了重疾险或医疗险，可尝试防癌险或防癌医疗险，只保癌症，但健康要求很低。

所以大家要合理配置家庭保险，千万别买错了、买少了！

例如给孩子买了寿险、或给老人只买了意外险没买医疗险都是不行的。

同样别觉得买了重疾险后，就能高枕无忧，

生活中，除了大病，每种风险都要认真对待。

,