少儿成长险哪个险种好用（宝宝投保攻略之）

给孩子配置保险，配齐组合就是四类：

重疾险 医疗险 意外险 教育金

重疾，医疗，意外可以关注我公众号，看我往期的文章。

今天主要讲一下教育金保险。

此处的“教育金”就是广义的给娃存钱，带有资金规划功能的储蓄型保险。

如何给孩子存钱，这是个大问题。

如果你想给孩子存钱，这笔钱你想怎么存？未来什么时候用？要干什么用？这些问题都会影响我们的选择。

接下来我从不同的需求角度，分享一下不同场景下对应的产品选择，希望对你有启发。

场景一

为孩子准备的专项教育金

如果你的存钱目标非常明确，就是想给孩子存教育金专用，可以选择专属少儿定期年金。

教育花费作为刚需，它的重要意义就在于账户锁定，专款专用，不能轻易被挪动。

这里推荐两款产品：渤海i宝贝大富翁和恒大锦绣前程。

之前写过他们两个产品的详细介绍：

给孩子存教育金唯二之选——渤海大富翁（i宝贝）和恒大锦绣前程教育年金

优点：

利率高，利率高，利率高。

重要的事说三遍。

绝对的领跑市场，硕果仅存的4.025%定价利率产品。

从IRR上就能看出来。

这类产品的局限性：

保险期间固定，i宝贝只到21岁，锦绣前程只到25岁。可能会和很多家长想象中的教育规划时间不一致。

教育金领取的金额是固定的，见上图“教育金”一栏，只能在固定年龄领取固定金额，想提前领或者延后领取都不可以，当年度想多领也不可以。

对于渤海i宝贝来说，只有单一的趸交方式，适合刚好有一笔钱一次交进来。

虽然可以后期加保，但是缺少纪律性和强制性，仅靠自主自愿追加，未必能实现储蓄目标。

想想多年前总想着存点钱的自己，真的坚持在存钱吗？如果没有外力逼迫自己一下，靠自主自觉真的太难了。

渤海i宝贝投保地址只能是北京和天津地区。

对于恒大锦绣前程来说，很多人更担心的是恒大暴雷事件对恒大人寿的观感不太好。担心公司本身会有影响。

虽然我们都说保险公司是安全的可以放心购买，但是安全和安全感是两码事。如果内心非常介意，理智上知道保险公司肯定安全，但是内心就是充满不安，也是要谨慎选择。

毕竟，买保险首先买的是心安。

所以，对于这类专项教育金产品，我们在关注它的收益率（IRR）的同时，也要看它的给付方式是否符合你的前期规划。

场景二

孩子的专属成人礼。与生命等长，父母之爱伴随终身。

孩子未成年时，有长辈们关爱着，过年总有红包拿。

当孩子18周岁成年以后，依然可以领红包，一直领终身。

当孩子已长大，求学创业，独自闯荡，不能像年幼时常在身边亲昵，但父母之爱不会随着时间消逝，即使未来不在身边，留一份爱常伴。

成年以后，每年还可以收到父母的爱心红包。

推荐产品：天安启航星

优点：

18岁成人后，每年可以收到5640元大红包，终身享有。

保单10年以后，现金价值一直高于总保费，未来领取相当于一直领的是“利息。

未来无论什么时候不想要这个小金库了，随时把“本金”取出来都不亏。

缺点：

无论哪一年投保，都要18周岁以后才能生存金领取。前期“封闭”期间要有耐心，埋下爱的种子，静待花开。

场景三

想给孩子每年包一个大红包。

但是又不想如天安启航星那样要等到18周岁才能领，想早点领这笔钱，每年拿这笔钱给孩子想他做的事。

可以作为旅游爱心基金，购书爱心基金，玩具爱心基金，都可以。

推荐产品：华夏东方红3号年金险 万能账户

优点：

第五年即返生存金，返还终身。

还可附加日计息、月复利结算“万能账户”，双账户驱动增值。

生存金可以年年领取，如果不领自动进入万能账户二次增值。

万能账户保底3%，当前实际结算4.7%，追加手续费和领取手续费与其他产品相比很低（不敢提最）

东方红3号的年金可以作为给孩子的专用爱心基金，万能账户可以作为父母个人的既有“保底”（保证利率）又领取灵活的“活期存折”。

两全其美。

缺点：

万能账户保底3%写入合同，但实际结算是会随着市场利率进行调整，当前结算为4.7%左右，但其结算利率是不确定的，有可能高也有可能低，每个月都会在官网公布最新利率。

场景四

手里刚好有笔富裕的钱，以孩子的名义存起来。对现金流动性要求比较高。

以后既可以年年领一部分作为孩子压岁钱，也可以一直存着未来想什么时候用都可以随时取。

推荐产品：中意永续我爱尊享版增额寿险（趸交）

优点：

趸交的现金价值高：当年即占总保费的96%，如果有急用钱可以保单贷款将现金价值80%资金拿出来周转，且不影响保单原有利益。

现价高可以充分保证资金流动性，特别适合自由职业和企业主等对资金灵活性要求比较高的人群。

现金价值增长稳定：现金价值从第二年开始，每年稳定增长3.5%，可以将永续我爱当成年年可以存本取息的理财。

如上图，为宝宝趸交10万，从第三年可以每年领取3500（相当于年化3.5%的利息），给孩子作为红包、购书费用、亲子游费用等等皆可，且本金一直都在。

永续我爱作为增额寿险，现金价值（账户价值）未来可以按需领取，比较灵活，而且没有减保限制。

当前的增额寿大部分都有减保20%的限制了。

缺点：

永续我爱趸交在短期内现价值非常高，但从长期来看（10年以上）IRR不如同类优秀产品，比如信泰如意尊3.0和昆仑乐享年年（增多多3号）。

场景五

单纯以孩子名义存笔钱，有比较长期的储蓄计划。

未来这笔钱做什么用可能还不明确，但至少确定10年内不会动这笔钱。

推荐产品：昆仑乐享年年（曾多多3号）vs信泰如意尊（星耀版）vs恒大万年禧

这三款产品适合3年和5年比较短的缴费期。

增额寿作为储蓄险，是真正的会增长的钱袋子，完美体现复利 时间的魔力，很好的诠释了“时间就是金钱”这句话。

这三款增额寿目前都是市场上的顶流。

从上图对比中可以看到，在5年缴费期，恒大万年禧在前期会略微占优，但在后期中，昆仑乐享年年（增多多3号）会略胜一筹。如意尊星耀版虽然没有领跑，但也属于同类前列。

除了利益之外，三款产品各有特色。

如意尊星耀版可以在缴费期之内申请加保，而它家的同胞兄弟如意尊3.0作为长期热销产品，虽然整体利益要比星耀版稍稍逊色一点点，但是减保没有20%限制，也有加保功能。

万年禧同属于老款增额寿，减保也不受20%限制，但是不能加保。

很多人会对恒大人寿比较介意，缘于恒大地产暴雷事件的影响，而真正对保险比较了解的人是明白保险公司安全性的，就不会在意。

所以，没有所谓的最优秀和完美，还是要看自己更在意什么，更喜欢什么。

如果你希望能长期缴费，比如10年缴，细水长流。

给你推荐：长城明爱传承增额寿（10年期缴费）

从对比表中可以看到，长城明爱传承在10年缴费期当中特别优秀，在第16年以后一直领跑市场。IRR接近3.5%，60年时单利可以达到10%以上。

就因为太优秀，咱们的监管害怕保险公司亏本太多有风险，这些优秀的产品正在陆续被叫停。

目前收益好的顶流增额寿在排队退市中，监管给的自我排查整改期限是12月5日，所以明爱传承增额寿的10年交费期只卖到12月4日。

这个要特别注意一下。

增额寿的优点：

给孩子存钱最具有储蓄罐意义的产品。

简单明了，现金价值就是可以领取出来的金额的最大额。

可以用减保的方式将现金价值部分领取出来。不领取则每年现金价值都在增长。

保单不同年分的现金价值在合同中载明，安全、确定，且领取（减保）灵活。

缺点：

产品过于灵活，有被提前动用的可能。

总结

从以上的各种场景案例当中能看出，没有任何一款产品优秀到可以满足所有的场景，也没有任何一款产品是十全十美的。

给孩子存钱，不同的侧重点，要用不同类型的产品来满足。

当你在网上想找一个所谓“最好“的产品时，先别急着下手，你还要先多问问自己几个问题：

你是今年有笔钱想给孩子一次存起来，还是一个长期的存钱计划？

你这个存钱计划需要多长时间？3年？5年？10年？15年？20年？

这笔钱未来干什么用？教育？婚假？养老？

什么时候会用到？或者多长时间内肯定用不到？

除了收益之外，还更看重哪些功能？（第二投保人，加减保，绿通，养老社区，教育资源等等）

当你明确了以上问题，再去针对性的选择能满足这些期望的产品，通常选不错。

否则，当你在网上搜索查找的信息越多，就会越混乱纠结，甚至选了一个并不能匹配自己需求的方案。

就像上面我推荐的这些不同类型的产品，也只是我个人主观的评价，具体适不适合你，相信你有自己的评价。

如果你暂时还没考虑这么细，或者比较迷茫纠结，那不妨加我微信，我们好好聊聊，帮你厘清自身需求，出出主意。

大龙说保。

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