退休规划靠自己（你为自己做好退休规划了吗）

有个笑话是这样说的：「人生最遗憾的是，死的时候钱还没花完 ；而人生最悲惨的是，钱花完了人还没死！」如果可以，我想我们都不喜欢过悲惨人生，而宁可选择抱着遗憾过完人生。即然如此，那对于退休基金的规划肯定是愈早愈好。只是要存多少退休金才足够？

究竟要准备多少钱退休才足够呢？

随着晚婚、晚生、少子化和高龄化社会的来临，下一代的社会压力将更为沉重，这也正式宣告过去「养儿防老」的观念已不适用，退休安排只能靠自己。

那到底要多少才够 ?这是一个很难解答的问题，因为每个人所需不同，退休时对资金的多寡的需求当然也就不同；因此「足够」是没有一定的标准。但简单来说，若退休后想维持退休前的生活水平，退休后的收入必须维持在退休前收入的75%左右。

换言之，若退休前月入1万元，退休后每月即需有7,500元的收入，才可保持退休前的生活水平。当然，以上只是一种非常简略的概算方式，还有许多实际影响退休金多寡因子需要列入评估及计算。

在制订退休基金计划时，应考虑以下几项因素：

01 退休生活过几年

首先，先确认自己打算几岁退休? 根据香港投资基金公会2019年第四季最新一项调查显示，香港市民理想的退休年龄平均为61岁，理想退休储备金额为500万港元。但随着人类平均寿命的延长及物价通膨年年高升，这个金额真的足够吗? 香港政府统计处最近一期的统计结果显示，2018 年香港女性平均寿命为 87.5 岁、男性为 82 岁。所以若想在 60 岁退休，活个 20 年应该不成问题。

举例来说：陈大文现年 30 岁，预计 60 岁退休，以男性平均寿命 82 岁来看，规划退休后的生活将有 82 - 60＝ 22（年）

02 退休后的生活质量

认真思考退休后想过的生活，可以是平平淡淡，亦可以是每日环游世界，但不论是何种生活，记得这将决定您退休后所需的每月花费金钱。如上所述，最直接的计算方法，就是用你现在每月薪水来推算。如果有些生活费支出在退休后就不用负担，例如小孩学杂费、房贷、车贷、保险费…等，就可直接扣除掉。

03 通货膨胀率

以香港为例，自 2009 年到 2018 年平均通膨率为 3.03%，因此在推算月生活费时要记得乘上通膨率。

因此，若陈大文希望自己退休后能维持每月 1,500 美元的花用水平。距离 60 岁退休还有 30 年，所以若以 3.03%通膨率计算，30 年后的物价水平每个月应有

1,500 x 2.45* = 3,675（美元）

*依每年3.03%的通膨率计算，30年后为2.45倍

04 需要多少钱才能退休

评估了前面三个因素后，已经可推算出需要准备多少钱退休。假设 30 年后（60岁）退休，预计退休后还有 22 年人生，以现在的物价来看每月打算花用1,500 美元，在考虑 3.03%通货膨胀年增率下，应准备的退休金为：

22年 x 12个月 x 3,675 = 970,200 (美元)

05 着手准备退休金

计算完毕后，即要开始思考，这近 100 万美元的退休金哪里来？陈大文可以有二种选择：第一种，从今天起省吃俭用每月存 2,695 美元，但即便如此，30 年后真的存得到 100 万美元吗？或者是找到一个好的储蓄理财计划，若每年回报率 7%，只要月存 795 美元即可帮助自己早日完成目标。

假设 60 岁退休后，每月有固定 1,500 美元生活费用

结论

「及早作退休理财规划，才能越来越轻松！」，若您现在 30 岁，每月只需 795 美元，若您再晚 10 年存退休金，每个月就得多存 589 美元，用本金做规划透过时间复利就会产生原子弹爆炸般的效果，财富人生就是在即刻开始