如何正确买意外险（意外险怎么买才合适）

第 611 篇产品测评

最近，有几款意外险都 新增了健康告知要求，比如小蜜蜂 2 号、大护甲 B 款。

所以大家在选购的时候一定要留意，如果不仔细看健康告知，将来可能会有 理赔纠纷。

除了健康告知以外，还有其他 “暗坑” 会影响到理赔。

今天，深蓝保实验室就和大家一起来看下，挑选意外险时需要注意哪些点？

主要内容如下：

• 买意外险时，要注意什么？
• 50 万和 100 万的意外险，哪款好？
• 发生意外，怎么申请理赔？

市面上 1 年期的意外险，一般只要百来块钱，就能买到几十万的保额。

虽然价格很便宜，但建议大家也不要随手乱买，以免踩 “坑”。

我们过往测评过上千款产品，总结了一些 意外险选购建议，相信大家看完，就不会买错。

1、好的意外险，到底长啥样？

意外险一般包括这 3 项保障：意外身故、意外伤残和意外医疗。那市面上产品这么多，到底什么样的才算好？

建议大家重点关注以下 3 点，如果都能满足，就算是一款不错的产品了。

总的来说，好的意外险保障范围要尽可能广，这样才能覆盖大部分意外风险。

我们建议：大人重点关注意外身故和伤残保障，老人和小孩重点看意外医疗保障。

2、买意外险，这些细节很重要

如果以上 3 点都满足，也先别着急买。很多意外险条款里，都有各种各样的陷阱，让人防不胜防。

我们也为大家做了总结：

这些细节里面，有些影响并不大，而有些则要格外注意：

比如有的意外险会有健康告知，如果身体不太好直接买了，理赔时很容易产生纠纷。

但像 “北京平谷区所有医院不赔”，只要你不在这个地方生活，影响就不大。在这生活的朋友，还可以选择不除外这些医院的产品。

这里温馨提示大家：万一发生意外，按照条款约定到指定医院进行就诊，并保留就诊资料，可以最大程度减少纠纷。

另外，猝死其实不属于意外，传统的意外险一般是不保的，不过现在很多产品都加上了这项保障。

以上注意事项，我们都会在下面的多款产品分析中，详细为大家拆解。

成年人买意外险，重点关注意外身故和伤残保额，我们建议至少 50 万起步。

我们对比了近 400 款意外险后，筛选出以下 5 款性价比高的产品：

直接说结论：

• 如果看重意外医疗：小米综合意外 2020 意外医疗不限社保报销，也没有免赔额。
• 如果看重交通意外：小蜜蜂 2 号、牛盾 2021 和 大护甲B款 对于交通意外都有 额外赔付，适合经常出行的朋友考虑。
• 如果看重大品牌：平安的 成人意外险极致版 比较不错，160 元能买 50 万保额。

以上产品在深蓝保公号菜单栏 “保险严选” 中可以找到。

这些产品要注意的细节，我们统一为大家做了整理：

（√ 代表没有限制）

大家需要重点关注的是：除 小米综合意外 2020 和 牛盾 2021 外，其他 3 款都有健康告知，身体不太好的朋友一定要注意。

对于大部分产品，都有像 北京平谷区等医院明确不赔 的约定，在这些地区的朋友可以考虑 小蜜蜂 2 号，没有这方面的限制。

此外，小米综合意外 2020 如果发生理赔争议，需要去山东潍坊仲裁，特别在意这点可以考虑其它产品。

相比于 50 万的意外险，100 万的也就贵一百多块，保障更加充足。

经过对比，我们筛选出了 5 款高性价比的产品：

直接说结论：

• 如果看重保障全面：牛盾 2021 和 大护甲 2 号 猝死保额较高；大家保险成人意外（百万计划）交通意外额外赔得多。
• 如果看重意外医疗：小米综合意外 2020 意外医疗不限社保报销，不管有没有用社保，都能 100% 报，其他产品如果未经社保报，只能赔 80%。
• 如果想要增加保额：爱永恒个人意外 只保意外身故和伤残，非常适合加保，100 万保额一年只要 200 块。

这些产品要注意的细节，我们也统一为大家做了整理：

（√ 代表没有限制）

其中，需要关注的是 爱永恒个人意外，5 米以上的高空作业不赔，买后第 7 天才生效。

了解完意外险的保障和细节后，接下来我们来看下意外险的理赔流程。

买意外险主要是为了买一份安心，我们希望大家都用不上。

不过万一真的要用到，大部分朋友可能不知道 如何申请理赔，包括要准备哪些资料、去哪里收集……

其实，常见的理赔流程分为以下四步：报案、收集理赔资料、提交理赔申请、理赔结案。

今天，我们通过一个比较常见的 意外医疗理赔案例，来带大家看看整个理赔过程：

2020 年 7 月 5 日，小蓝（化名）不小心被猫抓伤了手臂，连夜去医院挂急诊打了狂犬疫苗，之后还要打两次，总共花了 295 元，都是社保目录外的费用，医保不能报销。

1、报案

由于之前买了国泰的一款意外险，可以报销意外医疗费用。小蓝当晚就打了保险公司的客服电话报案，申请意外医疗理赔。

第 2 天保险公司安排了理赔专员对接，并发邮件告知所需资料。

2、收集理赔资料

邮件里详细列明了理赔所需的资料有哪些，根据小蓝的情况，她需要提供以下资料：

• 个人照片及证件：全身照、面部照和受伤部位的照片、身份证正反面
• 医疗资料：急诊病历、用药明细（即处方笺、注射证）、发票（需 二级及以上医院）
• 出险通知书：邮件附件有提供，需打印填写后拍照上传
• 其他资料：工作证明（需单位盖章）、支付宝帐号

这里要提醒大家，不同的理赔情况，需要提供的资料是不一样的。

比如说：住院治疗费用有经过医保报销的，则需要提供 医保结算单。要是医保报销后没有提供医保结算单，会导致没法正常理赔。

由于小蓝打的疫苗是社保外的费用，医保一分都报不了，且属于门诊治疗，因此不用提供医保报销单。

如果不清楚要收集哪些资料，可以联系保险公司客服再次确认，可以节省不少时间。

3、提交理赔申请

在治疗结束后，小蓝收集完资料，统一发送到理赔专员的邮箱。

这里要注意的是，每家公司的理赔会有一些差异。

比如很多公司可以进行在线自助理赔，通过官方微信公众号或者 APP 直接上传照片就行，而且需要的资料不会有很大区别，具体以保险公司的要求为准。

4、理赔结案

提交资料几天后，小蓝收到了理赔专员的邮件。

保险公司需要我们确认这次治疗是否已经结束、理赔金额是否正确。

小蓝回复邮件确认完，第三天就收到了 295 元的理赔金，整个理赔流程就结束了。

从这个理赔案例中，我们可以看到，保险公司对于理赔需要的资料都是有严格规定的，如果缺失了某些资料，或没有按要求提供，可能就赔不了了。

比如说，这个案例要求必须是 二级及以上医院 就诊并提供发票，如果小蓝治疗的医院不满足这一点，那么就没法报销。

如果发生更严重的情况，比如申请意外伤残或者身故的理赔，除上面的资料外，还需要以下这些：

• 意外伤残：需提供 伤残鉴定诊断书，由保险公司认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的。
• 意外身故：需提供由医院或公安部门出具的死亡证明，另外还需要户籍注销和丧葬火化证明，受益人的身份证、银行卡等。

但大部分人买意外险时是没有指定受益人的，理赔时会涉及到多位受益人，要分别提供继承关系证明、揽责申明、授权委托书等。

这种情况下理赔会比较复杂，暂时不展开说了，大家感兴趣的话，可以在评论区留言，后续我们再详细分析一下。

最后提醒大家，万一发生意外，最好 尽快报案并保留证据，以免发生纠纷。

大家在挑选意外险时，都会非常纠结，也会有很多的疑问。这里我们整理了两个常见问题，供大家参考。

Q1：有的意外险是不保交通意外吗？

大部分意外险都能保交通意外，比如乘坐飞机、搭火车或者大巴等。

只是有的产品针对特定的交通意外，可以赔得更多。

比如上文提到 100 万保额的 牛盾 2021，航空意外能 额外赔 300 万，万一乘坐飞机发生意外人没了，总共可以赔 400 万。

而 100 万保额的 小米综合意外 2020 虽然没有交通意外额外赔，万一乘坐飞机发生意外人没了，也可以赔 100 万。

Q2：买了意外险，还要买定期寿险吗？

要买的，两者保障的情况不同。

意外险虽然也有身故保障，但仅限于交通意外、高空坠物等意外情况，像癌症等 疾病导致的身故，意外险就不赔。

而定寿无论是 意外或疾病 导致的身故，都可以赔。

不过意外险也有其独特的功能——可以保伤残，而定寿只能保全残。

所以两者不能相互替代，需要相互搭配，保障才会更全面。

关于意外险，最后再提醒大家三点：

• 购买前：意外险虽然就百来块，但也不要随便买，以免踩 “坑”。
• 购买后：最好和家人说一声，并核对保单个人信息，留意到期时间及时续保。
• 理赔时：万一需要理赔，资料要注意保存，上传资料前检查好，避免漏掉。

另外，如果想给老人和小孩配置意外险，可以参考《6 月意外险榜单》。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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