出险报案晚了会拒赔吗（出险会被拒赔吗）

大家好，我是木木，说大实话的保险经纪人。这是我原创的第61篇文章，预计阅读时间5分钟。

前几天带着委托人读条款，正好读到等待期。我发现有必要科普一期关于「等待期」的文章。等待期出险，会被拒赔吗？不同公司的有不同程度等待期条款，内容大有乾坤。

已经买过保险的朋友，等待期内不必要的检查要暂缓，比如体检或可做可不做的查体，在等待期内确诊或者出现症状，有不赔的可能性。

如果近期打算买保险的朋友，不要随便体检，因为体检容易发现身体异常项，本来可以标准体承保的，因为异常项变成除外/加费，甚至拒保。

一、等待期定义

等待期又叫做观察期，观察这段时间内是否出险。类似男女朋友刚开始交往，都要观察一段时间看看双方是否合得来。保险公司设置等待期的目的，主要为了防止「骗保」和「逆选择」。

等待期是从保单生效开始算的，从有利于消费者的角度来看，等待期越短越好。

二、影响哪些险种？

健康保障类的产品，对于等待期设定比较严格，比如重疾险和医疗险。

重疾险的等待期是90天，也有180天的产品，因为意外伤害的原因造成的疾病，无等待期。医疗险的等待期是30天，长期医疗90天，由于意外的原因，无等待期。

等待期对其他险种的影响较小。

意外险没有等待期的概念，因为意外是突发的，从保单生效那天起就能保障意外事故的风险。寿险有90天的等待期，只要没有发生保险责任：身故或者全残，就不影响保单的效力。年金险不涉及赔付，逆选择风险较小，也基本不受限于等待期。

三、重疾险的等待期

买了重疾险，等待期内确诊了轻症/中症，有三种不同的处理方式：

1、已经确诊的轻症免责，其他轻症责任仍在；

2、所有轻症责任终止，合同继续有效；

3、确诊轻症，合同终止。

如果等待期内确诊了重症，保险公司基本都退还保险费，合同终止。

买保险的人群，都是为了有保障。不知道何时会生病，严重程度如何，选择条款更有利于消费者的，保障就更全。

另外，通常我们以为，严格条款是小公司产品。恰恰相反，确诊轻症的第一种处理方式，是一个没怎么听说过的公司，产品性价比也很高；第2、第3种处理方式，都是耳熟能详的大公司。保险合同都是按照条款来赔，并不存在「公司品牌越大，理赔条件越宽松」这种说法。

四、医疗险的等待期

涉及到医疗险的等待期，有两种情况：

1、等待期出现症状，该疾病后续都不理赔；

2、等待期确诊疾病，该疾病后续治疗都不赔。

这是好医保的长期医疗险（20年）版本，由于有保证续保的条款，因此理赔条件相对严格。

这是另一款百万医疗险的等待期条款，只明确了「确诊」，那么如果仅仅是出现症状但未确诊，仍然可以赔。

五、总结

重疾险

等待期发生轻症/中症：有的保单除外确诊的病（最宽松），有的保单除外轻症/中症责任（适中），有的保单终止（严格）。

等待期发生重症：保单终止，退还保费。

医疗险

等待期出现症状：有的保司只要没确诊就不影响（宽松），有的保司免责疾病（严格）。

等待期确诊疾病：所有保司公司免责此疾病（一般操作），还有的保险公司约定等待期内患重疾，保单终止（严格）。

面对等待期，我们最稳妥的方法是：早买保险，过完等待期，后续的检查异常都在保障范围内，并且买完保险在等待期中，不必要的检查不做。确实需要治疗的情况，也要及时去医院，不能耽误病情。

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